中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春)近日，南京警方發(fā)布消息稱，南京女子李某自2015年起利用近900次航班延誤騙保近300萬元，目前已被警方以詐騙罪和保險(xiǎn)詐騙罪刑事拘留。

　　航班延誤申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠也會(huì)涉嫌刑事犯罪?一時(shí)間，此話題引發(fā)熱議。有人認(rèn)為李某利用規(guī)則投保、理賠，獲利也無可厚非。保險(xiǎn)公司制定規(guī)則，不能賠了就掀桌子，即使有問題，也應(yīng)該按民事合同處理。也有人表示，財(cái)險(xiǎn)應(yīng)遵守?fù)p失補(bǔ)償原則和保險(xiǎn)誠信原則，李某的行為已違反了《保險(xiǎn)法》和《刑法》的相關(guān)規(guī)定。不過，無論是正方還是反方，均對(duì)于航班延誤險(xiǎn)存在設(shè)計(jì)漏洞的觀點(diǎn)表示贊同。有人甚至表示，通過分析天氣、航班等大數(shù)據(jù)，這名南京女子已吊打保險(xiǎn)精算師。

　　事實(shí)上，能夠輕松戰(zhàn)勝精算師的不僅有李某。在5月15日全國打擊和防范經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳日上，上海警方披露了上海首例利用提前獲知的航班延誤信息虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的乘坐延誤航班，騙取保險(xiǎn)理賠金的系列保險(xiǎn)詐騙案。據(jù)介紹，近年來，該團(tuán)伙連續(xù)作案數(shù)千起，涉案金額2000余萬元。今年4月份，也有一例航空險(xiǎn)騙保事件登上微博熱搜：南京一位月薪2萬的高管通過航班延誤險(xiǎn)，半年騙保707筆、共14萬余元。

　　在此，我們先來梳理一下航延險(xiǎn)在我國的發(fā)展。2007年，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨(dú)的航延險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是航延險(xiǎn)首次以單獨(dú)的保險(xiǎn)和保障服務(wù)亮相。此后，銀行信用卡開始進(jìn)入這一市場，多數(shù)高端信用卡將航延險(xiǎn)作為持卡人的權(quán)益進(jìn)行宣傳。2015年前后，各種航延險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司開始大放光芒。然而，十多年過去了，在航延險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)盈利的險(xiǎn)企卻少之又少。

　　為什么會(huì)出現(xiàn)這一現(xiàn)象，難道保險(xiǎn)公司的精算師真是吃干飯的?確實(shí)，航延險(xiǎn)的精算定價(jià)需要較高的數(shù)據(jù)庫和計(jì)算投入，而經(jīng)營航延險(xiǎn)的都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，精算水平?jīng)]有壽險(xiǎn)公司要求高。不過，自2015年起就有個(gè)別微信公眾號(hào)、網(wǎng)貸論壇專門分享此類騙取航延險(xiǎn)的操作教程，美其名曰“航空延誤險(xiǎn)薅羊毛攻略”。所以，即便設(shè)計(jì)時(shí)存在精算漏洞，險(xiǎn)企在發(fā)現(xiàn)這個(gè)苗頭時(shí)也可以通過修改條款或者加強(qiáng)理賠風(fēng)控管理來堵住它。

　　然而并沒有。雖然有一些保險(xiǎn)公司在2017年下架航延險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行調(diào)整，但仍有不少公司寧愿忍受虧損。一位十年前參與航班延誤險(xiǎn)設(shè)計(jì)的精算師表示，在過去兩年間，保險(xiǎn)公司為了獲客，不以營利為目的地大力推廣航延險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)對(duì)賭成分較重。

　　這才是制度層面的“補(bǔ)丁”一直沒打上的根本原因。對(duì)于險(xiǎn)企來說，航延險(xiǎn)就是一種高級(jí)的圈粉工具，瞄準(zhǔn)的正是經(jīng)常遇到航班延誤的精英或商務(wù)人士。用業(yè)內(nèi)人士的話說，航延險(xiǎn)本就是一個(gè)故意創(chuàng)造出來的“羊毛”產(chǎn)品，這也是為什么它剛開始就會(huì)成為高端信用卡附贈(zèng)禮品的原因，就是主動(dòng)給高端用戶一點(diǎn)福利的。

　　只是沒有想到隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，一些人盯上了這個(gè)“羊毛”產(chǎn)品，開始組團(tuán)“薅羊毛”，航延險(xiǎn)由此淪為套利工具。而被薅疼了的保險(xiǎn)公司，也開始大力打擊騙保。

　　顯然，航延險(xiǎn)在很大程度上是具有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇就對(duì)此表示，航延險(xiǎn)偏離了保險(xiǎn)的方向，必然會(huì)出現(xiàn)大量的問題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生也認(rèn)為，保險(xiǎn)最能發(fā)揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，但與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)屬性存在差異，意義并不是很大。

　　據(jù)了解，大多數(shù)國家是沒有航延險(xiǎn)的。要想改變航延險(xiǎn)屢屢被 “薅羊毛”的亂象，險(xiǎn)企要么下架這一產(chǎn)品，要么改以年卡或保險(xiǎn)組合的形式銷售。千萬別只顧著舉報(bào)，讓消費(fèi)者好不容易對(duì)保險(xiǎn)形成的一點(diǎn)好印象又被騙保事件給毀壞了。