中國消費者報報道（記者聶國春）近日，“人保擬關(guān)停助貸險部門”的消息在各大社交平臺上流傳。盡管人保否認了此事，但作為財險行業(yè)的“一哥”，人保財險對待助貸險的態(tài)度堪稱風(fēng)向標(biāo)，因此引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

　　那么，助貸險到底是個什么險種?傳言背后暴露出行業(yè)的什么問題?今后如何來規(guī)范助貸險的發(fā)展?本報記者就此進行了調(diào)查采訪。

　　人保關(guān)停助貸險?

　　“周一高高興興上班去，下班時就接到門店解散的消息。”人保財險某助貸險門店員工在網(wǎng)絡(luò)上的一則吐槽迅速引起了保險圈、助貸圈的關(guān)注。

　　五一小長假后，多位人保財險員工在朋友圈中稱，其所在的助貸險部門將關(guān)閉，原有員工將進行裁員或調(diào)去其他部門。此后又有消息稱，人保財險北京、天津、山西、寧波和深圳等15家分公司的助貸險部門將徹底停業(yè)，停止進件，重點做催收。而浙江、福建、江西和大連等13家分公司，則將整改3個月，風(fēng)控達標(biāo)方可再行開展業(yè)務(wù)。

　　對此，中國人保回應(yīng)稱，人保財險并沒有關(guān)閉助貸險部門，更沒有關(guān)停此類業(yè)務(wù)。雖然疫情對包括助貸險在內(nèi)的業(yè)務(wù)造成了一定的影響，但在公司可控范圍內(nèi)。作為一家商業(yè)機構(gòu)，人保財險“根據(jù)市場變化和自身經(jīng)營情況對內(nèi)部業(yè)務(wù)進行一定調(diào)整完全正常”。

　　承保巨虧是主因

　　雖然人保稱助貸險業(yè)務(wù)仍在進行，但卻透露了一個信息，那就是在“調(diào)整”，這其中的原因何在?

　　在人保財險的宣傳材料中，人保稱助貸險是服務(wù)于無抵押貸款業(yè)務(wù)的貸款保證保險產(chǎn)品，即信保業(yè)務(wù)。只要投保成功，就可以向與人保財險合作的機構(gòu)申請貸款，具體產(chǎn)品包括保優(yōu)貸、業(yè)優(yōu)貸、金優(yōu)貸、車主貸、流水貸等。

　　據(jù)了解，人保財險助貸險產(chǎn)品始于2015年，首年便錄得保費收入27.3億元。隨后，通過與光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行等的合作，人保助貸險迅猛發(fā)展，保費收入5年增長超過7倍。不過，隨著保費的快速增長，賠付支出也大幅飆升，綜合成本率也開始走高。

　　人保財險最新披露的2019年年報顯示，2019年其信用保證險由盈轉(zhuǎn)虧。2018年還實現(xiàn)承保凈利1.85億元，2019年卻虧損達28.84億元。2019年賠付支出凈額70.72億元，較2018年增長達106.2%。

　　人保財險在年報中表示，“疫情波及宏觀經(jīng)濟發(fā)展，將進一步加劇信用風(fēng)險，信用保證保險承保業(yè)績或?qū)⑦M一步受到影響”。

　　面對虧損，人保去年對其信保業(yè)務(wù)進行了多次調(diào)整。據(jù)悉，2019年下半年，人保財險先后停止承保宜人貸、米么金服、飛貸等信用保證保險的新增業(yè)務(wù)。今年2月，人保廣東分公司決定暫停汽車金融貸款保證類業(yè)務(wù)。顯然，此次調(diào)整并非毫無征兆。

　　信保業(yè)務(wù)問題多發(fā)

　　業(yè)內(nèi)人士表示，助貸險的發(fā)展，可謂成也助貸，敗也助貸。

　　據(jù)了解，前幾年P(guān)2P行業(yè)火熱，為了吸引投資人，平臺紛紛通過履約保證保險業(yè)務(wù)來進行增信。有了信用保證保險業(yè)務(wù)，P2P平臺可以降低自身風(fēng)險，借款人可以更方便地獲得貸款，投資人也有100%回款的保障，保險公司則獲得了約10%的保費收益。這種多方受益的產(chǎn)品迅速走紅，保險公司也紛紛發(fā)力信保業(yè)務(wù)。

　　行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年，信用保證保險業(yè)務(wù)收入達593.65億元，同比增長54.3%。2018年信用保證保險業(yè)務(wù)收入再增長49.5%，至887.47億元。2019年增速放緩至17.59%，保費規(guī)模超過千億元。

　　不過，千億保費的背后，是近萬億的風(fēng)險敞口。

　　在虧損的同時，信用保證保險業(yè)務(wù)還頻頻引發(fā)消費者集中投訴。記者在黑貓投訴平臺看到，涉及人保財險的投訴有400余件，其中大部分涉及助貸險。銀保監(jiān)會消保局今年4月16日則點名通報中華財險，稱其網(wǎng)貸信用貸款保證險存在三大問題，“自2019年5月以來投訴集中爆發(fā)”。

　　信保新規(guī)力促規(guī)范

　　在信保業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的過程中，潛在的問題和風(fēng)險同樣引起了監(jiān)管層的重視。2017年，原保監(jiān)會制定出臺《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，對出口信用保險以外的信保業(yè)務(wù)予以全面規(guī)范，明確禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)。在劃定業(yè)務(wù)經(jīng)營紅線的同時，《暫行辦法》也著重要求保險公司加強風(fēng)險管控，從源頭上防范風(fēng)險。2019年11月，銀保監(jiān)會下發(fā)征求意見稿，擬對《暫行辦法》進行全面修訂。其中核心的修訂條款包括：將信保業(yè)務(wù)分為融資性信保業(yè)務(wù)和非融資性信保業(yè)務(wù)，刪除“網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)”;提高開展融資性信保業(yè)務(wù)的門檻，要求開展業(yè)務(wù)的保險公司最近兩個季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%、180%，將融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額，從此前最高凈資產(chǎn)的10倍降為4倍。

　　銀保監(jiān)會近日下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》則明確，商業(yè)銀行不得接受無擔(dān)保資質(zhì)和不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的合作機構(gòu)提供的直接或變相增信服務(wù)。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，信用保證保險屬于相對較新的業(yè)務(wù)，對保險公司的風(fēng)險管控能力要求比較高。另外，信用體系也不容忽視，在經(jīng)濟環(huán)境不好的時候，信用體系也特別脆弱。因此，多家險企在2019年選擇急流勇退，撤出信用保證保險市場。嚴(yán)監(jiān)管疊加今年疫情的影響，信保業(yè)務(wù)的調(diào)整或?qū)⒊蔀槌B(tài)。而通過不斷的調(diào)整，信保業(yè)務(wù)也將慢慢走向規(guī)范發(fā)展的道路。