千億意外險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管!

　　3月5日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》明確，通過(guò)推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管、有效遏制意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象等舉措，建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。

　　意外險(xiǎn)市場(chǎng)“意外”多

　　“明天和意外，永遠(yuǎn)不知哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)。”為了防止意外發(fā)生，不少消費(fèi)者選擇購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

　　作為一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)深受消費(fèi)者青睞。來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入649億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入527億元，合計(jì)超過(guò)1000億元。

　　然而，一直以來(lái)意外險(xiǎn)市場(chǎng)卻亂象叢生，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者權(quán)益。以搭售為例，從長(zhǎng)途客運(yùn)站捆綁搭售撕票式意外險(xiǎn)，到在線訂票平臺(tái)訂票時(shí)默認(rèn)勾選意外險(xiǎn)，再到進(jìn)入機(jī)場(chǎng)值機(jī)柜臺(tái)，意外險(xiǎn)的搭售花樣日益翻新。

　　2019年7月2日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》曾獨(dú)家報(bào)道《現(xiàn)金貸穿上保險(xiǎn)費(fèi)新馬甲》，揭露了意外險(xiǎn)的又一亂象——多家現(xiàn)金貸平臺(tái)以強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)短期人身意外險(xiǎn)為幌子，變相收取高額“砍頭息”。例如，借款2000元，期限14天，要先購(gòu)買(mǎi)360元的意外險(xiǎn)，且保費(fèi)也計(jì)入借款本金中重復(fù)計(jì)息。與這些平臺(tái)合作的，有眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、前海財(cái)險(xiǎn)、海保人壽等多家險(xiǎn)企。此后，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，并針對(duì)排查清理工作和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題對(duì)部分企業(yè)采取了監(jiān)管談話、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)等措施。

　　手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象亦頻發(fā)。“在前期調(diào)研摸排過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)現(xiàn)了一些意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用較高的問(wèn)題。例如航空意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)在一些渠道超過(guò)了90%。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀保監(jiān)會(huì)今年將會(huì)把這些內(nèi)容作為重點(diǎn)規(guī)范對(duì)象，組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓。

　　不合理定價(jià)產(chǎn)品將出局

　　此外，針對(duì)目前意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的價(jià)格扭曲、賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高等問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)在《意見(jiàn)》中明確提出，將通過(guò)推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，并采取市場(chǎng)主體自查、監(jiān)管部門(mén)抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。

　　《意見(jiàn)》還要求編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制;加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和職業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭(zhēng)取納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系中;探索制定意外險(xiǎn)基本條目示范寫(xiě)法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化;建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制等。

　　“意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制的相關(guān)工作已經(jīng)啟動(dòng)，擬在今年推出并建立動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，意外險(xiǎn)價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制主要框架還在討論起草的階段，后續(xù)將面向行業(yè)進(jìn)行意見(jiàn)征求。

　　某財(cái)險(xiǎn)公司精算師對(duì)記者表示，目前保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)市場(chǎng)上相對(duì)弱勢(shì)，缺少議價(jià)能力，導(dǎo)致渠道費(fèi)用畸高。如果能按照《意見(jiàn)》提出的目標(biāo)，在兩年內(nèi)形成意外險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，部分產(chǎn)品價(jià)格將下調(diào)。

　　標(biāo)本兼治 重在治本

　　為加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革，《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，將通過(guò)有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)“標(biāo)本兼治、重在治本”的各項(xiàng)改革措施，用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面，讓“意外險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新模式得到消費(fèi)者的更多青睞。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)近期將按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行重點(diǎn)抽查的方式，組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)的清理整頓，對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員，依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會(huì)公開(kāi)通報(bào)處理的情況。

　　在治本方面，除了完善意外險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，銀保監(jiān)會(huì)還將制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管制度，完善市場(chǎng)主體意外險(xiǎn)信息披露制度，逐步公開(kāi)定價(jià)依據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、理賠機(jī)構(gòu)、典型案例、合作機(jī)構(gòu)等信息，提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)透明度。

　　此外，還將著力防范騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，將依托保單信息登記平臺(tái)，在保障客戶(hù)信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制。針對(duì)惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。