中國消費者報北京訊（記者聶國春）為進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為，支持打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)，切實保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局近日聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》(以下簡稱 《通知》)，自2020年1月25日起施行。

　　《通知》明確提出了8項禁止行為：一是不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動;二是不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進行營銷宣傳活動;三是不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳活動;四是不得利用政府公信力進行金融營銷宣傳活動;五是不得損害金融消費者知情權(quán);六是不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行不當金融營銷宣傳活動;七是不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷信息;八是不得開展法律法規(guī)和金融管理部門認定的其他違法違規(guī)金融營銷宣傳活動?！锻ㄖ芳磳嵤┲H，記者在北京走訪了多家銀行網(wǎng)點，相關(guān)網(wǎng)點理財經(jīng)理表示，聽說過上述規(guī)定，目前還未接到上述《通知》。

　　那么，到底金融宣傳中有哪些營銷套路呢?今天我們就一起來揭秘那些常見的誤導陷阱。

　　借貸利率并沒那么美

　　近年來，消費信貸理念逐漸深入人心，各金融機構(gòu)也推出各種花樣的借貸產(chǎn)品來適應(yīng)大眾消費需求。不過，各家機構(gòu)的計息叫法五花八門，消費者一不小心就會掉入美麗的數(shù)字陷阱。

　　比如某放貸廣告宣稱：“日息萬五”或“月利率1.5%”。很多人以為借1萬塊錢每天才還5塊錢，很劃算啊。事實上，如果我們把這個數(shù)字換成年利率就沒那么美了。根據(jù)公式：年利率=月利率×12=日利率×365，可以算出，“日息萬五”的年化利率高達18.25%。

　　王先生是刷卡達人，他經(jīng)常收到銀行推銷人員的電話，建議他辦理信用卡分期還款，并稱“免收利息，只收取每月0.5%的手續(xù)費”。王先生覺得每月只收0.5%，一年下來就是6%，因此同意將1筆3萬元的賬單分為12期歸還。

　　果真只有6%嗎?央行相關(guān)人士表示，這是一個數(shù)字幻覺，實際計算利率時要用到“內(nèi)部收益率(IRR)”概念。因為在分期還款賬單中，本金越還越少，但利率卻一點也沒少。如果用IRR公式來計算一下，就能發(fā)現(xiàn)上述費用的實際年化利率是10.9%。有的金融機構(gòu)除了收取手續(xù)費，還要求每月支付利息，例如每月0.5%的手續(xù)費和0.1%的利息，這時實際年化利率可不是7.2%，而是13.3%。

　　更忽悠人的是一些現(xiàn)金貸平臺。消費者趙女士就被坑過，她在某平臺申請了10萬元裝修貸款，分12期歸還，每月利率0.5%。然而，簽完合同后發(fā)現(xiàn)實際到手只有8萬元，剩余2萬塊被放貸機構(gòu)以所謂的“貸款服務(wù)費”的名義先收走了。央行相關(guān)人士指出，趙女士遭遇的是“砍頭息”，如果以IRR計算，實際年化利率高達55.43%。“從借貸本金中先行扣除的利息、手續(xù)費、管理費、保證金統(tǒng)稱‘砍頭息’，屬于違規(guī)產(chǎn)品。”這位人士表示，近期央行正在推進“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。如果發(fā)現(xiàn)有銀行或者其他放貸機構(gòu)沒有明確告知借款的年化利率，可以要求他們提供，或者向監(jiān)管部門反映。

　　“朋友圈”買保險不靠譜

　　“某某健康險幾十元能保30萬元”“返利型重疾險即將停售，錯過后悔一輩子”“保險慢慢走向強制型”……近年來，微商大舉進軍微信“朋友圈”，通過微信來賣保險的人也開始多起來。

　　然而，在朋友圈推廣過程中，不少機構(gòu)及其從業(yè)人員故意誤導消費者。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因違規(guī)宣傳受到處罰的案例不在少數(shù)。

　　2019年3月22日，某壽險保定中心支公司因在微信群編發(fā)內(nèi)容不實的保險營銷宣傳信息被處罰，當?shù)乇O(jiān)管部門對當事人李某予以警告，并處罰款0.5萬元。2019年4月，某壽險長春市分公司朝陽支公司的保險銷售從業(yè)人員陳某和于某，因為存在通過微信朋友圈發(fā)布含誤導性陳述宣傳廣告的違規(guī)行為，被予以警告并各處罰款0.2萬元。此前，某上市險企的保險銷售從業(yè)人員呂某、魯某某在微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)了含誤導內(nèi)容的自媒體文章，四川銀保監(jiān)局對該公司及相關(guān)責任人罰款3萬元。同樣，山西銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，某中型壽險公司山西分公司銀保客戶經(jīng)理段某通過兩個微信交流群向銀行工作人員、朋友、客戶等人發(fā)布夸大保險產(chǎn)品收益的信息，該公司及相關(guān)負責人被罰7萬元。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，在保險銷售的多種營銷方式中，“焦慮營銷”“死亡營銷”等正變得十分常見。例如，在《我不是藥神》熱映期間，朋友圈中出現(xiàn)大量指向“保險成為剛需”的文章。在央視著名主持人李詠去世之后，“保險公司賠付3億”一時間成為朋友圈及熱搜中的高頻詞。

　　那么，保險營銷宣傳中有哪些套路呢?銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局此前曾發(fā)布關(guān)于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布虛假營銷信息的風險提示。在風險提示中，監(jiān)管部門曝光了三大慣用誤導手法。

　　一是饑餓營銷類：宣傳保險產(chǎn)品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語;二是夸大收益類：混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復利滾存”等;三是曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等。

　　銀保監(jiān)會提醒廣大消費者，保險產(chǎn)品的主要功能是提供風險保障，消費者應(yīng)當樹立科學的保險消費理念，提高風險意識，謹防誤導宣傳。