中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)“只要你把賬號(hào)、身份證號(hào)告訴我，我就能幫你搞定。你自己只能退10%，找我們可以100%全額退保。”在電商平臺(tái)、社交平臺(tái)輸入“退保”二字，就可以看到很多宣稱(chēng)“全額退保”的店鋪或賬號(hào)。

　　然而，這些宣傳看似“為你著想”，其實(shí)暗藏“深坑”。近日，一個(gè)代理退保團(tuán)伙被繩之以法，判決書(shū)披露的細(xì)節(jié)還原了不法分子參與惡意退保的全過(guò)程，同時(shí)也給廣大消費(fèi)者敲響了警鐘。

　　針對(duì)代理退保的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì))7月8日發(fā)聲提醒消費(fèi)者：防范代理退保風(fēng)險(xiǎn)。

　　案例

　　代理退保騙走1.99萬(wàn)元

　　劉某是某保險(xiǎn)公司上海分公司電銷(xiāo)業(yè)務(wù)員，工作期間獲取了近2000余條浙江地區(qū)客戶(hù)資料，包括姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行賬戶(hù)、家庭住址等公民個(gè)人信息。2018年4月至9月，劉某先后6次向凡某、陳某出售上述個(gè)人信息，共獲利3.3萬(wàn)元。其中，凡某共購(gòu)買(mǎi)了個(gè)人信息607條。“客源”信息到手后，凡某開(kāi)始了他的代理退保生意。2018年10月，凡某以維權(quán)之名唆使、誘導(dǎo)張某富辦理退保。退保成功后，凡某收取了張某富保費(fèi)額的30%作為報(bào)酬，共計(jì)12300元。此后凡某又捏造稱(chēng)他收取的費(fèi)用可以退還5600元，但需要被害人繼續(xù)交2800元，又從張某富處騙取2800元。

　　就這樣，凡某共為6人成功退保，除了退保報(bào)酬，凡某還通過(guò)“連環(huán)套”騙取張某富等6人1.99萬(wàn)元。

　　2018年11月10日，凡某被浙江義烏市公安局刑事拘留。2019年7月19日，凡某被提起公訴。最終，凡某因侵犯公民個(gè)人信息罪、詐騙罪被判處有期徒刑十個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)四千元。

　　調(diào)查

　　黑中介盯上退保維權(quán)

　　凡某案的披露揭開(kāi)了代理退保產(chǎn)業(yè)的一角。記者了解到，近年來(lái)，在利益的驅(qū)使下，通過(guò)“惡意投訴”“釣魚(yú)維權(quán)”等形式開(kāi)展的代理退保已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

　　“可在全國(guó)任意地區(qū)任意保險(xiǎn)公司辦理任何險(xiǎn)種的全額退保業(yè)務(wù)，100%退保成功，安全快速。”在電商平臺(tái)，類(lèi)似這樣的廣告宣傳出現(xiàn)在不少店鋪中。在其中一個(gè)店鋪，記者看到有100多條評(píng)價(jià)，多數(shù)都表示退保成功并且展示了銀行資金到賬的短信通知截屏，涉及的公司有平安人壽、大都會(huì)人壽等多家險(xiǎn)企。

　　那么，到底該如何代理退保呢?記者以投保人身份聯(lián)系了其中一家店鋪，客服稱(chēng)“已有眾多退保成功案例，不成功不收費(fèi)”。隨后，客服發(fā)來(lái)一份問(wèn)卷，并表示要先填寫(xiě)這份問(wèn)卷評(píng)估一下全額退保的成功率。這份問(wèn)卷上共有10多個(gè)問(wèn)題，涉及有沒(méi)有代簽名、投保錄入信息時(shí)是否有誤、是否接到回訪電話等。“全額退保業(yè)務(wù)是針對(duì)業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售誤導(dǎo)或者違規(guī)行為來(lái)進(jìn)行退保的。你要仔細(xì)回想一下，當(dāng)時(shí)有沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)卷中所列的問(wèn)題。”上述中介表示。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些退保代理正是從代理人違規(guī)銷(xiāo)售行為入手，在獲取投保人信息后，代投保人或者指導(dǎo)投保人向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)投訴，并收取退保金額的30%左右作為報(bào)酬。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，退保中介往往謊稱(chēng)可協(xié)助消費(fèi)者全額退保，誘導(dǎo)投保人簽署包含不平等條款的代理服務(wù)協(xié)議，繳納高額定金或簽訂高額欠款協(xié)議，提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。

　　據(jù)了解，代理退保包括但不限于以下套路行為：冒充監(jiān)管部門(mén)工作人員或保險(xiǎn)公司人員或以“與監(jiān)管部門(mén)合作”“有內(nèi)部資源”等名義，通過(guò)電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行虛假宣傳;謊稱(chēng)消費(fèi)者所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，慫恿不明真相的消費(fèi)者退保，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者退舊投新，以賺取傭金;為消費(fèi)者提供一份話術(shù)，要求消費(fèi)者通過(guò)錄音錄像等方式誘騙銷(xiāo)售人員回復(fù)，進(jìn)行虛假取證;或者在沒(méi)有取得相關(guān)證明材料的情況下，通過(guò)手機(jī)軟件偽造微信聊天記錄、捏造歪曲保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在違規(guī)的虛假事實(shí);阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司溝通，要求消費(fèi)者簽訂“全權(quán)”代理協(xié)議，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道。

　　記者了解到，早在2019年9月，監(jiān)管層就已正式開(kāi)啟代理退保產(chǎn)業(yè)鏈摸底行動(dòng)。銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于報(bào)送惡意投訴相關(guān)信息的函》，了解近三年(2017-2019)每年惡意投訴導(dǎo)致全額退保的保單件數(shù)、金額、主要產(chǎn)品類(lèi)型、操作方式、是否有產(chǎn)業(yè)鏈參與等。由此，惡意投訴和代理退保之風(fēng)得到了一定的遏制。不過(guò)，2020年各地保險(xiǎn)市場(chǎng)代理退保歪風(fēng)再現(xiàn)抬頭之勢(shì)，并由傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品延伸至個(gè)人借款保證保險(xiǎn)方面。

　　提醒

　　五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患須警惕

　　記者了解到，今年以來(lái)已有多地銀保監(jiān)局發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。銀保監(jiān)會(huì)4月9日也提醒消費(fèi)者要警惕代理退保風(fēng)險(xiǎn)。在第八個(gè)“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)文稱(chēng)，代理退保存在五大風(fēng)險(xiǎn)。

　　“退保后，消費(fèi)者未來(lái)再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲、被拒絕承保等風(fēng)險(xiǎn)。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，除了失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)，代理退保還可能面臨資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用受損風(fēng)險(xiǎn)和被訴訟或行政處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。“通過(guò)正規(guī)途徑反映問(wèn)題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)權(quán)利。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)建議消費(fèi)者要了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，警惕代理退保風(fēng)險(xiǎn)隱患，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。

　　同時(shí)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，包括強(qiáng)化制度建設(shè)，加強(qiáng)銷(xiāo)售隊(duì)伍管理，規(guī)范銷(xiāo)售行為，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)、安全的金融服務(wù);嚴(yán)格監(jiān)控退保流程的操作，筑牢針對(duì)“代理退保”騙局的防火墻;加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示和教育等。