中國消費者報報道（記者聶國春）8月14日，海南省金融監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于警惕無銀行保險機構(gòu)許可證經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的風險提示，對“李鬼”險企海南元邦財產(chǎn)保險有限公司進行公開打假。

記者注意到，近期，貴州、廣西、云南等多地金融監(jiān)管部門相繼發(fā)布了有關(guān)非法從事保險中介業(yè)務(wù)的風險提示，那么，非法保險機構(gòu)的常見套路有哪些？消費者又該如何識別非法保險中介？《中國消費者報》記者進行了深入調(diào)查。

“李鬼”頻出現(xiàn)

8月14日，海南省金融監(jiān)管局發(fā)文稱，近日該局聯(lián)合海南省市場監(jiān)管局排查發(fā)現(xiàn)，海南椰子財務(wù)咨詢有限公司于2023年12月15日變更企業(yè)名稱為“海南元邦財產(chǎn)保險有限公司”并開展經(jīng)營活動。然而，該企業(yè)未經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準設(shè)立，也未獲得保險業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。對此，海南省市場監(jiān)管局已在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)對海南元邦財產(chǎn)保險有限公司以統(tǒng)一社會信用代碼代替其企業(yè)名稱處理，并作出“未取得保險許可證，不允許從事保險經(jīng)營活動”的風險提示。

“海南元邦財產(chǎn)保險有限公司”名稱在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)已被代碼代替，并配有風險提示。 資料圖片

《中國消費者報》記者登錄國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)搜索“海南元邦財產(chǎn)保險有限公司”，沒有找到相關(guān)條目。隨后，記者搜索該企業(yè)的統(tǒng)一社會信用代碼（91460000MA5TURRR20），出現(xiàn)相關(guān)條目，但企業(yè)名稱被標注為社會信用代碼，且已被標注相關(guān)風險提示。不過，在企查查等非官方平臺，仍然可以直接以企業(yè)名稱搜索到該公司。

企業(yè)公開信息顯示，該公司成立于2021年，經(jīng)營范圍包括：證券投資咨詢；證券財務(wù)顧問服務(wù)；證券市場資信評級；外匯業(yè)務(wù)；結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)；保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；保險代理業(yè)務(wù)等。自成立以來，該公司經(jīng)歷4次更名。今年3月27日，該公司在甘肅設(shè)立分公司，8月13日顯示該分公司已注銷。值得注意的是，除了營業(yè)執(zhí)照，該公司在行政許可方面僅獲得稅務(wù)許可。

記者注意到，這是近一個月內(nèi)海南省金融監(jiān)管局再次就無資質(zhì)假冒險企進行風險提示。7月26日，該局發(fā)文稱，近日接到群眾舉報，一家名為“海南達昌財產(chǎn)保險有限公司”的企業(yè)在國內(nèi)部分地區(qū)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)或進行保險欺詐活動。該企業(yè)未經(jīng)國家金融監(jiān)督管理部門批準，未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為違反了《保險法》，破壞了保險市場秩序，請廣大消費者切勿上當受騙。

該局還表示，市場監(jiān)管部門已對該公司以統(tǒng)一社會信用代碼（91460000MADNW7K10U）代替其企業(yè)名稱處理，并作出風險提示“未取得金融許可證，不允許從事保險經(jīng)營活動”。海口市市場監(jiān)管局核查后發(fā)現(xiàn)，通過該公司登記的住所或經(jīng)營場所已無法聯(lián)系，已將其列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄。

“代理”套路深

據(jù)了解，根據(jù)有關(guān)保險法律法規(guī)和國務(wù)院“先照后證”改革精神，保險機構(gòu)應(yīng)當在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，申請業(yè)務(wù)許可并取得保險牌照或中介許可證，方能依法經(jīng)營保險代理、經(jīng)紀或公估等業(yè)務(wù)。

然而，近期，多地金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，市場上出現(xiàn)未經(jīng)保險中介業(yè)務(wù)許可或備案，但名稱中包含“保險代理、保險銷售、保險經(jīng)紀、保險公估”字樣機構(gòu)，此類機構(gòu)不具備保險中介業(yè)務(wù)資質(zhì)，存在侵害消費者合法權(quán)益的風險。

那么，這些機構(gòu)都有些什么套路呢？司法機關(guān)披露的案件可窺見一斑。

3月2日，上海市浦東新區(qū)人民檢察院發(fā)布了一則關(guān)于《保險公司遭遇集中“退?！蔽C 背后卻有一群人賺得盆滿缽滿》的消息。根據(jù)通報，“代理退?！敝薪闄C構(gòu)誤導(dǎo)消費者，錯誤引導(dǎo)保單持有人辦理保險退保，從中收取30%—60%的高額手續(xù)費來獲利。

2023年9月，西安市公安局高新分局發(fā)布通告稱，已將西安普惠康泰保險代理有限公司涉嫌集資詐騙案移送西安市雁塔區(qū)人民檢察院審查起訴。根據(jù)公安機關(guān)偵查，西安普惠康泰保險代理有限公司成立后，孫某等人非法大量購買老年被害人公民個人信息，公司業(yè)務(wù)人員冒充保險公司客服人員，撥打被害人電話，以之前購買的保險產(chǎn)品收益太低為由，誘導(dǎo)其退?；蛘咿k理保單貸款，以年息12%—24%為誘餌，誘騙被害人簽訂《分紅服務(wù)協(xié)議》，騙取被害人投資款。截至案發(fā)，共有165人報案，投資金額1400余萬元。

為了打擊這些行為，今年1月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于開展保險中介領(lǐng)域非法集資風險隱患排查有關(guān)事項的通知》，要求各保險機構(gòu)在4月30日前完成自查。發(fā)現(xiàn)涉及非法集資的，要第一時間向相關(guān)部門或地方政府報告，確保打小打早。

財經(jīng)評論員張雪峰認為，非法保險中介的套路主要有三類：一是誤導(dǎo)和慫恿退保，二是虛假代理維權(quán)，三是非法集資和詐騙。非法保險中介在此過程中收取了高額手續(xù)費，消費者則可能遭受財產(chǎn)損失，失去保障和資金。

投保須甄別

在河南澤槿律師事務(wù)所主任付建看來，非法保險中介之所以屢禁不止，主要是由于其背后的巨大經(jīng)濟利益，一些消費者對保險產(chǎn)品也理解不足。不法分子利用消費者資金緊張或?qū)ΡｋU誤解的情況，誘導(dǎo)其進行非法退?；蚱渌`規(guī)操作。而互聯(lián)網(wǎng)平臺也為非法中介活動提供了新的渠道，增加了監(jiān)管的難度。

那么，該如何判斷保險中介機構(gòu)的真假呢？

云南省金融監(jiān)管局指出，消費者在購買保險產(chǎn)品或接受相關(guān)服務(wù)前，可登錄“保險中介云平臺”（www.insurcloud.com.cn）查詢機構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)及從業(yè)人員執(zhí)業(yè)信息。同時，保險公司也應(yīng)當審慎選擇合作機構(gòu)，不得委托未取得合法資質(zhì)的機構(gòu)從事保險中介業(yè)務(wù)活動。廣東金融監(jiān)管局則直接公布了廣州地區(qū)尚未取得保險中介許可證或備案報告的公司名單，包括南銀（廣州）保險代理有限公司、廣州興泰保險代理有限公司、廣東華粵保險經(jīng)紀有限公司等93家公司在列（截至2024年5月）。

金融監(jiān)管部門提醒消費者，如需購買保險，應(yīng)當購買經(jīng)批準在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機構(gòu)的保險公司產(chǎn)品，應(yīng)當購買經(jīng)過國家金融監(jiān)督管理總局批準或備案的產(chǎn)品，并且應(yīng)當核實銷售人員是否具有合法的展業(yè)資格。同時，消費者發(fā)現(xiàn)不具備保險中介業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)違規(guī)開展保險中介業(yè)務(wù)，請持相關(guān)證據(jù)線索及時向金融監(jiān)督管理部門舉報；遭受非法集資、詐騙等違法違規(guī)活動侵害，請注意保留相關(guān)證據(jù)線索并及時向公安機關(guān)報案。

張雪峰建議，消費者可以分四步甄別非法保險中介：第一步，通過企業(yè)信用信息網(wǎng)核實機構(gòu)注冊信息；第二步，查詢機構(gòu)保險經(jīng)營資質(zhì)和從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格；第三步，警惕過度承諾，對聲稱高額回報或“零風險”的保險產(chǎn)品保持警惕；第四步，留意合同條款，防止被誤導(dǎo)購買不符合需求的產(chǎn)品。