中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）復(fù)旦大學(xué)研究生小魯在尼泊爾珠峰地區(qū)“登山”遇險(xiǎn)，尋求美亞保險(xiǎn)公司救援時(shí)被告知，其所購(gòu)買的旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障區(qū)域不含尼泊爾。最終，小魯因延誤治療不幸身亡。這一事件近日引發(fā)廣泛關(guān)注。

“五一”臨近，很多人計(jì)劃外出旅游，各大保險(xiǎn)公司也推出了相關(guān)產(chǎn)品。如何避免小魯這樣買錯(cuò)保險(xiǎn)的悲劇重演，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

多家險(xiǎn)企推旅游意外險(xiǎn)

“五一”小長(zhǎng)假將至，消費(fèi)者出游熱情高漲。飛豬旅行網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“五一”假期國(guó)內(nèi)游預(yù)訂大幅超過(guò)2019年同期，人均預(yù)訂量和金額雙雙提升。為了讓游客安心出游，多家險(xiǎn)企力推旅行意外險(xiǎn)為消費(fèi)者保駕護(hù)航。

華泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合微保主打境內(nèi)旅行險(xiǎn)，產(chǎn)品含意外、猝死、意外及急性病醫(yī)療、旅行延誤、銀行卡盜刷等多項(xiàng)保障責(zé)任。其中，意外險(xiǎn)就覆蓋公共交通意外、自駕車意外、意外醫(yī)療等。對(duì)于騎馬、滑雪、潛水等熱門極限運(yùn)動(dòng)，該產(chǎn)品也納入保障范圍。該公司主推的境外旅行險(xiǎn)（亞洲版）不僅涵蓋意外和個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，還包括7*24h全球緊急救援服務(wù)。此外，旅行恐怖綁架也可提供損失保障。

螞蟻保聯(lián)合保司推出的出游保障指南。資料圖片

針對(duì)“五一”出游，螞蟻保聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了國(guó)內(nèi)游、出境游、戶外運(yùn)動(dòng)三大保障錦囊。其中，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)推出的“出行保神州暢行”價(jià)格便宜、保障全面，獲得3萬(wàn)余次的購(gòu)買。平安境外旅游險(xiǎn)則分為亞洲計(jì)劃、全球計(jì)劃、少兒計(jì)劃和青少年計(jì)劃等版本，涵蓋意外、醫(yī)療、親屬慰問(wèn)探訪等多項(xiàng)保障，銷量也達(dá)到2萬(wàn)多份。運(yùn)動(dòng)意外方面，眾安保險(xiǎn)的無(wú)憂險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)及日常運(yùn)動(dòng)均保，并有骨折保險(xiǎn)金，受到運(yùn)動(dòng)愛好者的青睞，售出了8萬(wàn)余份。

記者發(fā)現(xiàn)，旅游保險(xiǎn)保費(fèi)較便宜，但保額較高且保障靈活。消費(fèi)者可以按天投保，并有不同版本可供選擇。有的產(chǎn)品還會(huì)注明“不適合未成年人投?！?。

全球計(jì)劃也有保障盲區(qū)

小魯在尼泊爾發(fā)生高反救援不及時(shí)，根本原因在于其購(gòu)買的旅行意外險(xiǎn)中，尼泊爾被列為除外地區(qū)，這也引發(fā)消費(fèi)者對(duì)于旅行意外險(xiǎn)保障區(qū)域的關(guān)注。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不同版本的旅游險(xiǎn)承保區(qū)域不一樣，如亞洲版、歐洲版和全球版就有各自不同的承保國(guó)家和地區(qū)。而全球保障旅游險(xiǎn)也會(huì)有保障盲區(qū)，如部分有戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家，旅游險(xiǎn)將不承擔(dān)這些地區(qū)的保險(xiǎn)責(zé)任。

以平安境外旅游險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品在投保頁(yè)“保障期限”下方的“產(chǎn)品特色”欄內(nèi)，就明確一些國(guó)家和地區(qū)不承保，包括“制裁國(guó)家和地區(qū)”“交戰(zhàn)和危險(xiǎn)地區(qū)”“偏遠(yuǎn)地區(qū)”，如阿富汗、白俄羅斯、尼日利亞、約旦等。有的將整個(gè)國(guó)家列為除外責(zé)任，有的則是某國(guó)的部分地區(qū)，比如巴基斯坦、緬甸、土耳其等國(guó)的部分區(qū)域。

境外旅行，很多國(guó)家和地區(qū)被列為除外責(zé)任。資料圖片

而小魯購(gòu)買的美亞樂(lè)悠游亞洲旅行險(xiǎn)，美亞保險(xiǎn)官網(wǎng)宣傳頁(yè)面清楚地標(biāo)有“適用于日韓、新馬泰等亞洲熱門旅游目的地（尼泊爾除外）”。

資深精算師、精算盤管家創(chuàng)始人徐昱琛告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，由于高海拔地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)較高，救援費(fèi)用高昂，目前保險(xiǎn)行業(yè)通行的做法是，亞洲版產(chǎn)品普遍將尼泊爾排除在承保范圍外，部分全球版產(chǎn)品則納入。另外，對(duì)于古巴、伊朗、敘利亞、朝鮮、克里米亞等高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家或地區(qū)，不管是途經(jīng)還是作為旅行目的地，很多旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品也不承保。所以，全球保險(xiǎn)也有保障盲區(qū)，消費(fèi)者投保時(shí)要注意查看旅游目的地是否在承保范圍之內(nèi)。

選購(gòu)有講究條款要細(xì)看

不少消費(fèi)者有這樣的疑惑：已經(jīng)購(gòu)買過(guò)意外險(xiǎn)，出游的旅行團(tuán)也有旅行社責(zé)任險(xiǎn)，還需要單獨(dú)購(gòu)買旅行意外險(xiǎn)嗎？

瑞眾保險(xiǎn)代理人張女士表示，普通一年期的綜合意外險(xiǎn)主要解決的是意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故等問(wèn)題，覆蓋日常生活中的大部分意外場(chǎng)景。旅游意外險(xiǎn)屬于特定意外險(xiǎn)，對(duì)旅游過(guò)程中的特殊情況針對(duì)性更強(qiáng)，比如旅行延誤、行李丟失、醫(yī)療救援等，這些都超出普通意外險(xiǎn)的保障范圍。至于旅行社責(zé)任險(xiǎn)，主要保障的是旅行社，與旅行意外險(xiǎn)并不是一類產(chǎn)品。意外身故和傷殘一般可以疊加賠付，而意外醫(yī)療只能實(shí)報(bào)實(shí)銷，消費(fèi)者出游最好單獨(dú)購(gòu)買一份旅行意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，近年來(lái)，旅行險(xiǎn)種類不斷豐富。根據(jù)目的地不同，分為境內(nèi)旅行險(xiǎn)和境外旅行險(xiǎn)。根據(jù)出游方式的區(qū)別，又有自駕旅游險(xiǎn)、騎行險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)等細(xì)分產(chǎn)品。此外，旅行意外險(xiǎn)還會(huì)對(duì)不同年齡段人群的保障、保額等進(jìn)行區(qū)分，比如醫(yī)療或身故保額打折等。值得注意的是，一些保險(xiǎn)公司還根據(jù)熱門旅行地推出了專門的短期旅游保險(xiǎn)，比如甘肅天水“麻辣?！币约白筒盁颈！钡?。

張女士告訴記者，這些網(wǎng)紅城市的特色保險(xiǎn)相較于普通意外險(xiǎn)，主要是增加了食物中毒保險(xiǎn)等附加保障。如果消費(fèi)者是沖著當(dāng)?shù)孛朗橙サ?，要格外關(guān)注所購(gòu)保險(xiǎn)是否包含食物中毒保障。

“出門旅行風(fēng)險(xiǎn)不小，因此，保險(xiǎn)公司往往會(huì)設(shè)置一些限制條件，消費(fèi)者要特別留意?！毙礻盆≌f(shuō)，比如登山會(huì)限制海拔在5000米以下，潛水會(huì)規(guī)定潛入深度不超過(guò)30米。有些意外醫(yī)療會(huì)限制就診醫(yī)院，一些既往癥也不能理賠。自駕的話，出現(xiàn)酒駕或者駕照不合格，也是不賠償?shù)?。消費(fèi)者投保時(shí)，不能只看產(chǎn)品宣傳頁(yè)上的保費(fèi)、保額等內(nèi)容，要仔細(xì)閱讀投保須知、保險(xiǎn)條款、客戶告知、理賠須知等重要信息，了解清楚保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等與自身需求是否吻合，投保成功后，還要再次核對(duì)保單是否有誤。消費(fèi)者只有買對(duì)產(chǎn)品，才能獲得有效保障。

徐昱琛提醒消費(fèi)者，旅行意外險(xiǎn)生效日期為t+1（當(dāng)天投保，第二天生效）, 切勿當(dāng)天出行才記起要買保險(xiǎn)，消費(fèi)者要提前完成投保，勾選出行日期，建議將出行前一天作為旅游險(xiǎn)意外險(xiǎn)保障開始時(shí)間，回國(guó)后兩天作為保障結(jié)束時(shí)間，同時(shí)，最好找專業(yè)人士購(gòu)買，萬(wàn)一出現(xiàn)理賠也有人協(xié)助。