中國消費者報報道（記者聶國春）復旦大學研究生小魯在尼泊爾珠峰地區(qū)“登山”遇險，尋求美亞保險公司救援時被告知，其所購買的旅行意外險產(chǎn)品保障區(qū)域不含尼泊爾。最終，小魯因延誤治療不幸身亡。這一事件近日引發(fā)廣泛關注。

“五一”臨近，很多人計劃外出旅游，各大保險公司也推出了相關產(chǎn)品。如何避免小魯這樣買錯保險的悲劇重演，《中國消費者報》記者進行了調(diào)查采訪。

多家險企推旅游意外險

“五一”小長假將至，消費者出游熱情高漲。飛豬旅行網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“五一”假期國內(nèi)游預訂大幅超過2019年同期，人均預訂量和金額雙雙提升。為了讓游客安心出游，多家險企力推旅行意外險為消費者保駕護航。

華泰財險聯(lián)合微保主打境內(nèi)旅行險，產(chǎn)品含意外、猝死、意外及急性病醫(yī)療、旅行延誤、銀行卡盜刷等多項保障責任。其中，意外險就覆蓋公共交通意外、自駕車意外、意外醫(yī)療等。對于騎馬、滑雪、潛水等熱門極限運動，該產(chǎn)品也納入保障范圍。該公司主推的境外旅行險（亞洲版）不僅涵蓋意外和個人財產(chǎn)損失，還包括7*24h全球緊急救援服務。此外，旅行恐怖綁架也可提供損失保障。

螞蟻保聯(lián)合保司推出的出游保障指南。資料圖片

針對“五一”出游，螞蟻保聯(lián)合保險公司推出了國內(nèi)游、出境游、戶外運動三大保障錦囊。其中，太平洋產(chǎn)險推出的“出行保神州暢行”價格便宜、保障全面，獲得3萬余次的購買。平安境外旅游險則分為亞洲計劃、全球計劃、少兒計劃和青少年計劃等版本，涵蓋意外、醫(yī)療、親屬慰問探訪等多項保障，銷量也達到2萬多份。運動意外方面，眾安保險的無憂險高風險及日常運動均保，并有骨折保險金，受到運動愛好者的青睞，售出了8萬余份。

記者發(fā)現(xiàn)，旅游保險保費較便宜，但保額較高且保障靈活。消費者可以按天投保，并有不同版本可供選擇。有的產(chǎn)品還會注明“不適合未成年人投?！?。

全球計劃也有保障盲區(qū)

小魯在尼泊爾發(fā)生高反救援不及時，根本原因在于其購買的旅行意外險中，尼泊爾被列為除外地區(qū)，這也引發(fā)消費者對于旅行意外險保障區(qū)域的關注。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不同版本的旅游險承保區(qū)域不一樣，如亞洲版、歐洲版和全球版就有各自不同的承保國家和地區(qū)。而全球保障旅游險也會有保障盲區(qū)，如部分有戰(zhàn)爭風險的國家，旅游險將不承擔這些地區(qū)的保險責任。

以平安境外旅游險為例，該產(chǎn)品在投保頁“保障期限”下方的“產(chǎn)品特色”欄內(nèi)，就明確一些國家和地區(qū)不承保，包括“制裁國家和地區(qū)”“交戰(zhàn)和危險地區(qū)”“偏遠地區(qū)”，如阿富汗、白俄羅斯、尼日利亞、約旦等。有的將整個國家列為除外責任，有的則是某國的部分地區(qū)，比如巴基斯坦、緬甸、土耳其等國的部分區(qū)域。

境外旅行，很多國家和地區(qū)被列為除外責任。資料圖片

而小魯購買的美亞樂悠游亞洲旅行險，美亞保險官網(wǎng)宣傳頁面清楚地標有“適用于日韓、新馬泰等亞洲熱門旅游目的地（尼泊爾除外）”。

資深精算師、精算盤管家創(chuàng)始人徐昱琛告訴《中國消費者報》記者，由于高海拔地區(qū)風險較高，救援費用高昂，目前保險行業(yè)通行的做法是，亞洲版產(chǎn)品普遍將尼泊爾排除在承保范圍外，部分全球版產(chǎn)品則納入。另外，對于古巴、伊朗、敘利亞、朝鮮、克里米亞等高風險國家或地區(qū)，不管是途經(jīng)還是作為旅行目的地，很多旅行保險產(chǎn)品也不承保。所以，全球保險也有保障盲區(qū)，消費者投保時要注意查看旅游目的地是否在承保范圍之內(nèi)。

選購有講究條款要細看

不少消費者有這樣的疑惑：已經(jīng)購買過意外險，出游的旅行團也有旅行社責任險，還需要單獨購買旅行意外險嗎？

瑞眾保險代理人張女士表示，普通一年期的綜合意外險主要解決的是意外醫(yī)療、意外傷殘、意外身故等問題，覆蓋日常生活中的大部分意外場景。旅游意外險屬于特定意外險，對旅游過程中的特殊情況針對性更強，比如旅行延誤、行李丟失、醫(yī)療救援等，這些都超出普通意外險的保障范圍。至于旅行社責任險，主要保障的是旅行社，與旅行意外險并不是一類產(chǎn)品。意外身故和傷殘一般可以疊加賠付，而意外醫(yī)療只能實報實銷，消費者出游最好單獨購買一份旅行意外險。

據(jù)了解，近年來，旅行險種類不斷豐富。根據(jù)目的地不同，分為境內(nèi)旅行險和境外旅行險。根據(jù)出游方式的區(qū)別，又有自駕旅游險、騎行險、運動險等細分產(chǎn)品。此外，旅行意外險還會對不同年齡段人群的保障、保額等進行區(qū)分，比如醫(yī)療或身故保額打折等。值得注意的是，一些保險公司還根據(jù)熱門旅行地推出了專門的短期旅游保險，比如甘肅天水“麻辣保”以及淄博“燒烤?！钡取?/p>

張女士告訴記者，這些網(wǎng)紅城市的特色保險相較于普通意外險，主要是增加了食物中毒保險等附加保障。如果消費者是沖著當?shù)孛朗橙サ模裢怅P注所購保險是否包含食物中毒保障。

“出門旅行風險不小，因此，保險公司往往會設置一些限制條件，消費者要特別留意?！毙礻盆≌f，比如登山會限制海拔在5000米以下，潛水會規(guī)定潛入深度不超過30米。有些意外醫(yī)療會限制就診醫(yī)院，一些既往癥也不能理賠。自駕的話，出現(xiàn)酒駕或者駕照不合格，也是不賠償?shù)?。消費者投保時，不能只看產(chǎn)品宣傳頁上的保費、保額等內(nèi)容，要仔細閱讀投保須知、保險條款、客戶告知、理賠須知等重要信息，了解清楚保險責任、除外責任等與自身需求是否吻合，投保成功后，還要再次核對保單是否有誤。消費者只有買對產(chǎn)品，才能獲得有效保障。

徐昱琛提醒消費者，旅行意外險生效日期為t+1（當天投保，第二天生效）, 切勿當天出行才記起要買保險，消費者要提前完成投保，勾選出行日期，建議將出行前一天作為旅游險意外險保障開始時間，回國后兩天作為保障結束時間，同時，最好找專業(yè)人士購買，萬一出現(xiàn)理賠也有人協(xié)助。