中國消費者報報道（記者張文章）“免費領(lǐng)取百萬醫(yī)療保險”“首月1元，享百萬保障”“百萬保障若不關(guān)閉，每年將扣9600元年費”……生活中，不少消費者常常會收到有關(guān)“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”的電話或短信，令人十分動心。但《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中有悄悄“埋雷”誘導(dǎo)投保的，也有以“排雷”為幌子實施詐騙的，甚至有人一次被騙135萬元，“百萬保障”正演繹成為“百萬陷阱”。

百萬醫(yī)療險大玩“魔方業(yè)務(wù)”

所有的誘惑，都是從“甜頭”開始。百萬醫(yī)療險無疑是流行的網(wǎng)紅險種，用“小投入大回報”來形容可謂十分貼切。在一些視頻平臺、社交平臺等網(wǎng)絡(luò)平臺上，類似“600萬醫(yī)療補充金 首月收0.99元起”“查看保單 立享最高600萬醫(yī)療保障”的宣傳隨處可見，消費者看到這樣的保險廣告，難免心動。近日，記者就接到多家自稱保險公司業(yè)務(wù)員的電話，均聲稱贈送百萬醫(yī)療險，讓點擊其發(fā)送的網(wǎng)址鏈接領(lǐng)取。

每月0.8元起讓人心動，頁面提示每秒都有人“加入”保障。

1月19日，記者接到一名自稱壽險公司業(yè)務(wù)員劉某的電話，聲稱記者有一份免費的百萬醫(yī)療險保單未領(lǐng)取，讓加微信。記者添加后，看到其微信號標注為“長生保”。隨后對方發(fā)來一個鏈接，讓記者“點鏈接領(lǐng)取”，并稱“免費領(lǐng)取的是一份重疾險，領(lǐng)完才有機會升級成百萬醫(yī)療險”。

記者點擊后，頁面首欄展示的是保險公司標志及“長生保”標志，內(nèi)容稱“恭喜您免費領(lǐng)取重疾保障，首次領(lǐng)取600元參加活動可累計至6萬元”，底部“立即投保”提示框下方有個數(shù)字不斷在跳動增加，起始是“已有5000人加入保障”，沒一會兒就顯示“已有5235人加入保障”，但當記者退出頁面再重新進入時，跳動的數(shù)字又變成“已有5000人加入保障”，隨后不斷增加，只要停留在這個頁面，數(shù)字就會一直躍增，一旦退出重新進入，就仍是“5000”起跳。

記者填寫信息后，跳出“保額600萬醫(yī)療保障”大字頁面，保費“每月0.8元起”。再點擊后，就變成“保單待支付”，保障內(nèi)容變成“一般醫(yī)療保險金300萬、重大疾病醫(yī)療保險金600萬、質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金”，底部“立即投保”提示框旁邊顯示保費“9.5元/月”。從免費到收費，保費蹭蹭上漲，但卻沒有任何說法。記者詢問劉某，劉某回復(fù)稱“這是健康審核，審核通過的話是扣9.5元，大病小病都可以報銷，還可以保意外，如果不通過不會扣費”。體驗至此，記者已明白“贈送”只是誘購保險的噱頭，最終沒有支付。但隨后就收到發(fā)送代碼為1069091254770042備注為“長生保”的短信：“你的重疾險保單已生成，查看保單可立享最高600萬醫(yī)療保障。”

長生保的免費贈險從免費變每月0.8元，最后又悄悄升級成每月9.5元。

1月22日，記者又收到一條發(fā)送代碼為106853443503420122備注為“愛邦保單服務(wù)”的短信：“您的保障已送達！請及時領(lǐng)取。戳網(wǎng)址確認。”記者點擊網(wǎng)址，顯示“贈送醫(yī)保補充金 最高68000元重疾保障 1000000住院保障”。網(wǎng)頁已預(yù)先給記者打鉤，確信以上信息無誤，同意相關(guān)條款。點擊“免費領(lǐng)取”后，頁面馬上變成“提交成功 現(xiàn)在預(yù)約升級600萬醫(yī)療保障”，出現(xiàn)“立即投保”頁面，上面顯示“眾安優(yōu)保”“國任保險”標志，內(nèi)容為“600萬醫(yī)療補充金 每月收0.99元起”“300萬一般醫(yī)療保險金+600萬重大疾病醫(yī)療保險金”，點“立即投保”后出現(xiàn)“超過90%用戶選擇升級”，網(wǎng)頁中間有一行特別小的字“升級后，次月起繳156元/月”，記者進入“付款并開通”頁面，整個頁面只有“優(yōu)保關(guān)愛·百萬醫(yī)療（普惠版）0.99元”，并未說明0.99元是啥費用，讓人錯覺這筆保險業(yè)務(wù)保費只要0.99元。既然未能享受事先說好的“贈送”，記者便未去支付，隨后就多次收到備注為“眾安優(yōu)保”的催付短信。

“升級后，次月起繳156元月”提示字太小易被忽略。

“優(yōu)保關(guān)愛 百萬醫(yī)療普惠版”付款并開通頁面只顯示0.99元。

保險從業(yè)者王女士告訴《中國消費者報》記者，記者遭遇到的營銷模式在業(yè)內(nèi)被稱為“魔方業(yè)務(wù)”，是部分保險機構(gòu)通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導(dǎo)客戶“升級”保障或投保其他保險產(chǎn)品的一種手段，通常發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺。這些所謂免費贈險活動看上去很是善意，實則都是事先設(shè)計好的誘保陷阱。當消費者點擊“免費領(lǐng)取”或購買低價保險后，會被誘導(dǎo)或直接升級保險，首月保費有可能真的不到1元，但次月保費便會躍升。一般來說，首月的保費都會平均到后續(xù)11個月里面。而且，一般選擇月交的百萬醫(yī)療險的總保費比一次性繳納（年交）的保費要略高，反而是不劃算的。

記者發(fā)現(xiàn)，百萬贈險、超低保超高賠的“引線”保險方案在網(wǎng)上大行其道，消費者在刷視頻、看網(wǎng)文、免費抽獎、掃碼共享單車、停車場繳費等許多場景下，都有可能會被贈險、低額投保。許多消費者投訴“被投保”“被續(xù)費”“被升級”，投訴內(nèi)容多是保險機構(gòu)虛假宣傳、誘導(dǎo)用戶投保、次月保費暴漲、自動續(xù)費、退保難等，尤其是“自動扣費”“被續(xù)費”讓消費者大為頭痛。

關(guān)閉“百萬保障”成為詐騙幌子

有“埋雷”的就有“排雷”的。記者發(fā)現(xiàn)，一種打著幫助關(guān)閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”幌子的新型詐騙套路“隨風(fēng)潛入夜”，利用消費者怕被續(xù)費、扣費的心理，實施詐騙。“你的百萬醫(yī)療保險免費期已結(jié)束，現(xiàn)在需要立刻關(guān)閉，重新下載APP，否則將每月自動扣費……”騙子一般謊稱自己是保險公司、銀行、銀聯(lián)或微信、支付寶、京東支付的“官方客服”，聲稱受害人開通的“百萬保障”保險服務(wù)即將到期，不取消會被強制扣款，甚至?xí)绊懻餍?，誘騙受害人轉(zhuǎn)賬。

2023年9月，福建龍巖李女士接到自稱“微信百萬保障服務(wù)”工作人員的電話，聲稱李女士“微信里有個百萬保障單，于9月11日開通，現(xiàn)在已到期，如果不要開通，就要去關(guān)閉它，否則會自動扣費，扣72000元”。李女士查看微信確實有“微信支付百萬保障”，且在“保障中”，由“PICC承保”。李女士申請關(guān)閉，并按騙子電話指導(dǎo)，進入虛假“PICC的官網(wǎng)網(wǎng)址”，下載并安裝了“云視聽”APP，加入會議并開啟屏幕共享。幸好，龍巖市反詐預(yù)警專員及時發(fā)現(xiàn)并發(fā)短信、打預(yù)警電話、派警員出門勸阻，避免了李女士的財產(chǎn)損失。

李女士看到微信中的確有“微信支付百萬保障”后，對騙子所述信以為真。

然而，類似的騙局防不勝防。2023年12月以來，南平市就出現(xiàn)3起“百萬醫(yī)療保障”騙局，劉某被騙18.8萬元、周某被騙3萬余元、廖某被騙5萬余元；三明市，2023年7月—9月，至少發(fā)生5起“微信支付百萬保障”詐騙案，黃女士等5人先后被騙，合計被騙走30多萬元；在莆田市，僅2023年10月就發(fā)生20多起以關(guān)閉“百萬保障”“百萬醫(yī)療保險”為由設(shè)置陷阱實施詐騙的案件。

據(jù)莆田市警方介紹，易受騙群體集中在35歲—50歲的女性，這類群體對手機基本功能都熟悉，特別是對微信、支付寶、抖音等大眾化軟件的使用頻率高，但是對具體的一些功能如“百萬保障、視頻會議、屏幕共享”等卻并不了解，極易被詐騙分子套路。寧德市霞浦縣公安局在盤點2023年度十大高發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案時也指出，冒充電商、客服類詐騙是發(fā)案數(shù)量最多的騙局；霞浦縣王女士因接到一個自稱“百萬保障”官方客服的電話，聲稱向指定的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬刷流水取消“百萬保障”業(yè)務(wù)，王小姐前后轉(zhuǎn)賬4筆，被騙135萬元。

福建省公安廳刑事偵查總隊揭開此類騙局的詐騙套路：騙子用非法手段獲取受害人的個人信息，偽裝成“百萬保障”或“百萬醫(yī)療保險”客服人員，以不關(guān)閉會自動扣費和影響征信為由，要求受害人下載指定APP開啟屏幕共享并引導(dǎo)轉(zhuǎn)賬，實施詐騙。

莫讓“百萬保障”變詐騙噱頭

針對“百萬醫(yī)療保險”營銷亂象，金融監(jiān)管部門在2023年11月就曾發(fā)布《關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示》《關(guān)于進一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，針對消費者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容，從短期健康險產(chǎn)品設(shè)計、銷售告知、互聯(lián)網(wǎng)承保、保險條款內(nèi)容調(diào)整等方面，對目前短期健康險銷售過程中常見問題進行明確提示，并警示險企套利風(fēng)險；在銷售時應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費繳納方式等重要內(nèi)容向消費者進行清晰告知和提示；不應(yīng)使用“保費低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“高至（最高）”等詞匯進行不當宣傳；不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯不當引導(dǎo)投保人進行新的投?；虮Ｈ珓幼?；使用“約定延期扣費”“自動續(xù)費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明等。尤其點名“魔方業(yè)務(wù)”，強調(diào)嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況，嚴禁銷售誤導(dǎo)。

保險從業(yè)者王女士告訴記者，到期續(xù)費的百萬醫(yī)療險，保險機構(gòu)只會提醒投保人在綁定繳費的銀行卡內(nèi)備足費用，不可能會主動電話協(xié)助、指導(dǎo)消費者注銷或關(guān)閉。消費者要注意查看百萬醫(yī)療保險的續(xù)費時間，一般來說短期百萬醫(yī)療保險的保險期限為一年，到期后需要進行續(xù)保、續(xù)費，涉及重新審核，如果沒有及時續(xù)費，保險合同會自動失效。其次看續(xù)費方式，百萬醫(yī)療保險的續(xù)費方式分自動續(xù)費和手動續(xù)費兩種，自動續(xù)費是指在保險期限到期后，保險公司會自動從客戶的銀行賬戶中扣取保險費用進行續(xù)費，手動續(xù)費則需要客戶主動聯(lián)系保險公司進行續(xù)費。如果客戶選擇自動續(xù)費，那么保險合同將會自動延續(xù)，保險責(zé)任也會繼續(xù)生效。如果客戶選擇手動續(xù)費，那么需要在保險期限到期前主動聯(lián)系保險公司進行續(xù)費，否則保險合同將會自動失效。消費者不想再續(xù)保，可以不做任何動作，保險合同自動失效。

記者調(diào)查了解到，微信支付“百萬保障”由財付通與中國人保財險PICC聯(lián)合承保，用于保障用戶的資金安全。此項保障默認開通，只要用戶在使用微信支付期間，發(fā)生微信支付賬戶被他人盜用而導(dǎo)致資金損失的情況，均可申請賠付，每年申請賠付金額最高100萬元。支付寶“百萬保障”是由螞蟻旗下保險代理平臺提供的資金被盜保障，此項服務(wù)也是免費的，不存在到期續(xù)費問題，更不可能扣費。目前，微信、支付寶的“百萬保障”均為自動開啟的安全設(shè)置，可以說是一種“公共服務(wù)”，完全免費且不會影響個人征信，同時個人也無法關(guān)閉此服務(wù)。

福建省公安廳刑事偵查總隊提醒廣大群眾，微信、支付寶的“百萬保障”服務(wù)是自動開啟的安全設(shè)置，完全免費且不會影響個人征信。詐騙分子將“百萬保障”替換成“百萬醫(yī)療保險”，其詐騙手段基本相同，務(wù)必提高警惕，防止上當受騙。

記者了解到，為防止廣大群眾受騙，1月以來，福建省公安廳、省通信管理局多次聯(lián)合發(fā)布警示信息稱：近期，以協(xié)助取消“百萬保障”等服務(wù)為幌子的詐騙案件高發(fā)，不法分子冒充“金融平臺客服”，以所謂的“百萬保障服務(wù)”到期需解除以避免“自動扣費”為由，通過誘導(dǎo)事主開啟蘋果手機預(yù)裝的FaceTime屏幕共享功能，實時截獲事主的銀行轉(zhuǎn)賬驗證碼后異地操作轉(zhuǎn)賬，最后造成事主財產(chǎn)損失。請牢記：“陌生FaceTime不接通，共享屏幕不點擊，如無需求應(yīng)關(guān)閉”，讓我們共同努力，守住你我錢袋子。

金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局提醒消費者，注意網(wǎng)絡(luò)安全，謹慎使用“共享屏幕”功能，保障自身財產(chǎn)安全。對來歷不明的電話或短信要提高警惕，尤其是陌生人申請?zhí)砑铀饺松缃毁~號或者通過視頻會議軟件進行手機屏幕共享時，要謹慎判斷對方身份，以免落入詐騙陷阱。消費者要注重提高個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，不要將身份證、銀行卡等信息輕易透露給他人；手機不隨意安裝非官方應(yīng)用，以免給個人信息安全帶來隱患。如遇到不法分子竊取和非法利用個人信息，或遭受不法分子威脅、恐嚇，應(yīng)第一時間向公安機關(guān)報案，以確保人身、財產(chǎn)安全。