中國消費者報報道（記者聶國春）1月31日，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱中國銀保信）公開個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品最新名單。名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量已由首批6家公司7款產(chǎn)品增至9家公司13款產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品類型也更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，兩全險、年金險和萬能險開始涉足其中。

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，隨著兩全保險、年金保險等入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，有助于進一步豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品類型，為消費者提供不同類型的保障方案。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴容

近日，陽光人壽首份個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品保單在北京落地，消費者黃女士通過專屬客戶經(jīng)理，成功投?！瓣柟馊藟坳柟鈮垧B(yǎng)老年金保險”。

陽光人壽是新入選個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險公司之一。中國銀保信公布的最新信息顯示，今年1月，共新增6款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，包括新華保險的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及中國人壽鑫民保兩全保險。其中，新華保險、陽光人壽和工銀安盛人壽3家公司是首次入圍。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。資料圖片

根據(jù)2022年11月銀保監(jiān)會《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》要求，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。記者注意到，本次擴容的產(chǎn)品不僅有年金保險和兩全保險，停售已久的萬能險也重出江湖。

在王向楠看來，此次工銀安盛人壽推出的金賬戶年金險（萬能型）產(chǎn)品獲批，意味著長期萬能險產(chǎn)品重入銀保渠道，也讓市場上的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品變得愈加豐富，投保人有望追求更高投資收益。

產(chǎn)品吸引力持續(xù)提升

個人養(yǎng)老金主要是為個人養(yǎng)老提供第三支柱保障。對于消費者來說，更高的投資收益意味著退休后能領(lǐng)到的錢更多。那么，首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品收益如何呢？

近日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品2022年結(jié)算利率均已出爐。從首批上線的7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品信息來看，穩(wěn)健型賬戶投資組合結(jié)算利率均高于4%，進取型賬戶均超過5%。其中，太平養(yǎng)老太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險—進取型產(chǎn)品結(jié)算利率最高，達到5.70%。

對此，財通證券報告指出，與2021年相比，專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品結(jié)算利率雖有所下滑，但降幅不大。首批個人養(yǎng)老金專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品收益率表現(xiàn)出了較強的穩(wěn)定性，結(jié)算利率優(yōu)勢凸顯。險企穿越周期的長期投資能力顯現(xiàn)，后續(xù)收益率穩(wěn)定性可預(yù)期。

據(jù)了解，首批7款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，產(chǎn)品采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩(wěn)健兩種不同投資組合。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生對《中國消費者報》記者表示，保證利率所帶來的確定性保障，凸顯了養(yǎng)老保險產(chǎn)品作為防御性資產(chǎn)的優(yōu)勢，而4%—6%的結(jié)算利率則體現(xiàn)出保險公司在長期資產(chǎn)負(fù)債管理方面的優(yōu)勢。不過，由于個人養(yǎng)老金保險業(yè)務(wù)運行時間較短，最終結(jié)算利率還有待時間檢驗。

選購留意三大因素

黃女士告訴《中國消費者報》記者，除了目前較高的結(jié)算利率，她更看重的是個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品繳費方式靈活、參保門檻低，具有保險保障功能。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，目前個人養(yǎng)老金養(yǎng)老保險產(chǎn)品一般分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段。在積累期，投保人交納首期保費，支付初始費用，后續(xù)可通過選擇期繳、轉(zhuǎn)入或追加繳費的方式追加保費。領(lǐng)取則需要達到法定退休年齡，領(lǐng)取金額則取決于領(lǐng)取時間、投資賬戶累計的金額和保險產(chǎn)品的《養(yǎng)老年金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》。上述產(chǎn)品的主要差異在于保障責(zé)任、保證利率和初始費用。

保障責(zé)任方面，中國人壽、人保壽險和太平養(yǎng)老的產(chǎn)品在養(yǎng)老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障。也就是說，在消費者未到達退休領(lǐng)取年齡前，就有可能兌現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任。而在領(lǐng)取階段前，一旦被保險人失能或者死亡，將自動觸發(fā)理賠條件，將賠款支付給受益人。

保證利率方面，穩(wěn)健型賬戶收益普遍為2.0%—3.0%；進取型賬戶收益普遍為0%—0.55%。其中，太平養(yǎng)老的產(chǎn)品保證利率相對最高，穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶分別為3%和0.55%。初始費用方面，中國人壽和太平養(yǎng)老高達5%，太平人壽則為2%，泰康人壽的兩款產(chǎn)品目前則從3%、5%優(yōu)惠至1%和3%。

那么，消費者購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品時，應(yīng)該注意什么呢？財通證券報告指出，從長期來看，保險產(chǎn)品核心競爭優(yōu)勢在于獨有的保障屬性+長期穩(wěn)定的投資收益。在此情況下，消費者需要根據(jù)自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產(chǎn)品，并根據(jù)自身風(fēng)險偏好在穩(wěn)健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉(zhuǎn)換。

王向楠表示，與其他金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品具有獨特優(yōu)勢，投資收益率不是唯一參考指標(biāo)。消費者選購時除了關(guān)注產(chǎn)品的長期表現(xiàn)，也要注意產(chǎn)品保障責(zé)任、產(chǎn)品初始費用、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換費用等差別，根據(jù)自身年齡、收入水平、風(fēng)險承受能力等來選擇符合自身需求的產(chǎn)品。