中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）12月7日，國(guó)務(wù)院疫情防控“新十條”發(fā)布。由于疫情防控政策的調(diào)整，也引發(fā)了對(duì)于新冠確診險(xiǎn)的理賠爭(zhēng)議。

與此同時(shí)，各大保險(xiǎn)公司的新冠確診險(xiǎn)集中下架，重疾險(xiǎn)則紛紛將新冠納入保障。繼新冠隔離險(xiǎn)退出市場(chǎng)后，保險(xiǎn)公司在新冠保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種上再次迎來(lái)大“變臉”。

被保險(xiǎn)人如果檢測(cè)結(jié)果為陽(yáng)性，原有的確診險(xiǎn)是否可以理賠，又該如何申請(qǐng)理賠？保險(xiǎn)公司下架確診險(xiǎn)產(chǎn)品的原因何在？如果檢測(cè)結(jié)果為陽(yáng)性后想要投保，又有什么產(chǎn)品可以購(gòu)買？近日，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

僅有檢測(cè)結(jié)果不算確診

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然疫情防控政策調(diào)整后，各大平臺(tái)上的新冠確診險(xiǎn)產(chǎn)品已難覓蹤跡，但此前購(gòu)買確診險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人仍可以申請(qǐng)理賠，不過(guò)需要提醒的是，僅有檢測(cè)結(jié)果不能算確診。

北京的彭先生向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者抱怨道：“之前以為感染了就是確診，就能理賠。結(jié)果現(xiàn)在是抗原檢測(cè)為陽(yáng)性，保險(xiǎn)公司說(shuō)要提交相關(guān)材料，才能確定是否理賠?！?/p>

那么，檢測(cè)結(jié)果為陽(yáng)性到底算不算確診呢？記者的意外險(xiǎn)保單含有800元新冠確診津貼，于是向保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行咨詢。客服回復(fù)稱，僅有抗原檢測(cè)陽(yáng)性是無(wú)法理賠的。根據(jù)《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)中的“確診”不僅需要核酸陽(yáng)性，還需要二級(jí)及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明，以及胸部CT和血液檢查方可認(rèn)定。如果有上述材料，可以在線提交理賠申請(qǐng)。

對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院系主任何小偉在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，部分機(jī)構(gòu)宣傳的“確診即賠”有博眼球、炒噱頭的傾向；另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)主動(dòng)提升認(rèn)知。畢竟，日常語(yǔ)境和專業(yè)語(yǔ)境存在較大區(qū)別，最終是否理賠還應(yīng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

由于近期醫(yī)院感染病人猛增，如果要提交上述材料，還得去醫(yī)院預(yù)約檢查。彭先生告訴記者，他的確診險(xiǎn)津貼只有幾百元，檢查就得花費(fèi)幾百元，為了理賠去跑趟醫(yī)院不值得。

不過(guò)，也有不少新冠確診保障額較高的消費(fèi)者表示，準(zhǔn)備預(yù)約醫(yī)院做檢查后申請(qǐng)理賠。

確診險(xiǎn)集中下架

據(jù)記者了解，面對(duì)逐漸增大的賠付壓力，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司近日來(lái)集中下架了新冠確診險(xiǎn)。

在美團(tuán)平臺(tái)，大地保險(xiǎn)曾宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽(yáng)性立賠”的新冠抗疫保。然而，記者12月15日查詢?cè)摦a(chǎn)品時(shí)，平臺(tái)卻顯示“產(chǎn)品優(yōu)化中，暫不支持購(gòu)買”?！八伪！蔽⑿判〕绦蛏系摹八涡鹿诜酪唠U(xiǎn)”也處于售空狀態(tài)，無(wú)法繼續(xù)投保。據(jù)悉，該產(chǎn)品由永安財(cái)險(xiǎn)承保，保費(fèi)為99元，保障內(nèi)容包括最高30萬(wàn)元的新冠身故/傷殘保障、最高1萬(wàn)元的新冠確診保險(xiǎn)金，以及200元/天的新冠集中隔離津貼，保障期限為1年。

在螞蟻保平臺(tái)，記者此前曾購(gòu)買過(guò)一款綜合意外險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的保障項(xiàng)目包括贈(zèng)送“新冠確診津貼800元、新冠疫苗失效津貼800元、新冠疫苗身故殘疾25萬(wàn)元、新冠肺炎身故25萬(wàn)元”?？扇缃?，該產(chǎn)品只贈(zèng)送新冠肺炎身故保障25萬(wàn)元，其他的3項(xiàng)保障已被刪除。

今年下半年，華農(nóng)保險(xiǎn)上線了一款抗疫綜合險(xiǎn)。該保險(xiǎn)公司客服人員12月15日告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，現(xiàn)在只有保身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，之前帶確診保障責(zé)任的都下架了。

何小偉表示，保險(xiǎn)公司為了防止高賠付率，緊急下架包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的緊急避險(xiǎn)手段。“保險(xiǎn)能夠發(fā)揮作用的領(lǐng)域一定是小概率事件。當(dāng)事件比例過(guò)高，確診就不可能作為事件進(jìn)行賠付了?！焙涡フf(shuō)。

保障轉(zhuǎn)向重癥

新冠確診險(xiǎn)下架，那還有什么防疫險(xiǎn)產(chǎn)品可買？記者注意到，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品正積極地將新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。

12月14日，“北京普惠健康?！表?xiàng)目組宣布，將向2023年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ速?zèng)送新冠病毒保障責(zé)任。對(duì)于確診新冠肺炎重癥和危重癥的，可獲得一次性給付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元整。中國(guó)平安近日也宣布，平安壽險(xiǎn)針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，擴(kuò)展了新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，并將有效期延長(zhǎng)至2023年2月28日。中國(guó)平安表示，如果客戶在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保額的20%額外給付保險(xiǎn)金（累計(jì)上限50萬(wàn)元），原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。

而在螞蟻保平臺(tái)上，目前僅剩下人保健康的一款防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品僅提供新冠重癥、危重癥住院津貼保障，不承保無(wú)癥狀感染者，而且住院津貼只針對(duì)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院。記者在平臺(tái)還發(fā)現(xiàn)，所有在售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，新冠確診保障已不復(fù)存在，保留的只有新冠身故保障。

這種變化，離不開(kāi)監(jiān)管的指導(dǎo)和呼吁。12月9日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》。通知中明確要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，供給保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在資深精算師徐昱琛看來(lái)，“新十條”發(fā)布后，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的保障重點(diǎn)將更多涵蓋新冠重癥、危重癥和身故保障，新冠確診、隔離津貼將不再作為理賠重點(diǎn)，尤其是不會(huì)再保無(wú)癥狀感染者。

記者在采訪中還了解到，一些消費(fèi)者擔(dān)心，新冠陽(yáng)性后還能不能購(gòu)買其他保險(xiǎn)。對(duì)此，友邦保險(xiǎn)公司代理人黃女士告訴記者，近期投保時(shí)如果告知有陽(yáng)性的，重疾險(xiǎn)投保一般需要進(jìn)行人工核保。一般來(lái)說(shuō)，陽(yáng)性轉(zhuǎn)陰后提供正常的核酸結(jié)果證明，則可以買重疾險(xiǎn)；陽(yáng)性確診但屬于輕型普通型的群體，需要治愈超過(guò)3個(gè)月后、沒(méi)有并發(fā)癥，且核酸、胸片或CT復(fù)查正常，才可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)；陽(yáng)性確診且屬于重型的群體，則需要治愈超過(guò)6個(gè)月才能購(gòu)買重疾險(xiǎn)。也就是說(shuō)，過(guò)了一定時(shí)間的等待期后，消費(fèi)者是可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)的。