中國消費者報報道（記者聶國春）11月30日，中國銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。至此，參與首批試點的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行4家大型銀行均已發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

特定養(yǎng)老儲蓄都有些什么產(chǎn)品？和一般的銀行儲蓄有何不同？哪些人群可以購買？提前支取怎么辦理？《中國消費者報》記者進行了調(diào)查采訪。

養(yǎng)老儲蓄試點漸次落地

今年7月，為加快推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，自2022年11月20日起，由工、農(nóng)、中、建四大銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限暫定一年。

11月20日，工商銀行率先在5個城市開始發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。11月29日，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲蓄試點工作也正式開啟。11月30日，中國銀行也推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四大銀行發(fā)行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品類型、期限和《通知》一致，利率方面也沒有差異。整體來看，整存整取產(chǎn)品利率較高，廣州、成都和西安均為4.0%，青島和合肥則為3.5%。零存整取和整存零取利率相對較低，廣州、成都、西安利率為2.25%，青島和合肥則為2.05%。在起存金額方面，特定養(yǎng)老儲蓄整存整取、零存整取、整存零取分別為50元、5元和1000元。

“從試點銀行發(fā)行的產(chǎn)品來看，可謂形式多樣，能滿足不同儲戶需求。每人限存50萬元，也能讓更多儲戶參與養(yǎng)老儲蓄試點?！敝嘘P(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時說，特定養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化的金融服務(wù)，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

試點產(chǎn)品頗受市場青睞

記者注意到，目前各大銀行掛牌的存款利率，5年期整存整取為2.65%，零存整取、整存零取則為1.45%。同時，各大銀行的大額存款利率，目前也均不到4%。顯然，特定養(yǎng)老儲蓄有著較大的利率優(yōu)勢。

中國銀行相關(guān)負責(zé)人表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品屬于人民幣定期存款，相較于普通定期存款，有四大特點：一是儲種齊全，儲戶可結(jié)合自身資金情況按需選擇；二是存期更長，符合養(yǎng)老定位，且不同期限的產(chǎn)品與客戶年齡有一定適配性，更加精準服務(wù)養(yǎng)老需求；三是專屬利率，利率定價一定程度上體現(xiàn)了普惠性；四是靈活支用，存款人因個人原因需要用款，可以辦理提前支取。

正因為如此，特定養(yǎng)老儲蓄受到市場青睞?！拔覀兙W(wǎng)點今天的額度已經(jīng)賣完了?！惫ど蹄y行西安某支行網(wǎng)點工作人員在接受《中國消費者報》記者電話咨詢時稱，現(xiàn)在西安養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的額度很緊張，每天只放出一部分額度，客戶只能每天早點來柜臺排隊辦理，先到先得。建設(shè)銀行合肥某網(wǎng)點理財經(jīng)理也對記者表示，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品開售后來購買的客戶不少，大多是沖著存款安全、利率高來的。

據(jù)了解，由于特定養(yǎng)老儲蓄只在試點地區(qū)開賣，只有居民身份證發(fā)證機關(guān)為試點城市的適齡客戶才能辦理。辦理時需持有效居民身份證至同一城市的銀行營業(yè)網(wǎng)點柜臺，試點期間不可跨區(qū)域辦理。

根據(jù)《通知》規(guī)定，購買特定養(yǎng)老儲蓄需要年滿35歲以上，支取則要到55歲之后。工商銀行上述工作人員告訴《中國消費者報》記者，一般來說，客戶的年齡加上存款期限需要大于或等于55。也就是說，如果客戶35歲，只能購買20年期的產(chǎn)品。50歲以上的話，所有期限的產(chǎn)品均可購買。

如果存款人55歲前急需用錢，能否提前支取呢？中行相關(guān)負責(zé)人表示，存款人因個人原因需要用款可以辦理提前支取。其中，整存整取產(chǎn)品支持部分提前支取和全額提前支取，部分提前支取次數(shù)不受限制，部分提前支取后剩余金額應(yīng)不低于起存金額。零存整取、整存零取產(chǎn)品不支持部分提前支取，僅支持全額提前支取。

提前支取的話，利率如何計算呢？據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品每5年為一個計息周期，同一個計息周期內(nèi)利率水平保持不變，每個計息周期的適用利率以該周期開始日的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率執(zhí)行。提前支取的話，產(chǎn)品實際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型存款的掛牌利率計息，不滿5年部分按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

“這樣的辦理條件也是在培養(yǎng)大家長期儲蓄的理念，因為養(yǎng)老實際上是一個未雨綢繆的過程。”上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對《中國消費者報》記者表示，這個過程長期封閉，反倒有可能獲得更好的投資收益。提前支取則會造成利息損失，也不利于養(yǎng)老規(guī)劃。

可用個人養(yǎng)老賬戶購買

11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，廣州、西安、成都、合肥和青島等36個城市在列。而根據(jù)銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。這也就意味著，試點地區(qū)的公眾可以通過個人養(yǎng)老金賬戶購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，享受個稅優(yōu)惠。

上述試點銀行表示，下階段會盡快將特定養(yǎng)老儲蓄及傳統(tǒng)定期存款放到個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表，有效助力個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展。

在曾剛看來，特定養(yǎng)老儲蓄除了收益上具備相對優(yōu)勢，期限上具備養(yǎng)老產(chǎn)品特征，最重要的特點是可以直接通過個人養(yǎng)老金賬戶購買。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品為配套個人養(yǎng)老金制度建設(shè)而推出，鼓勵大眾將錢投入個人養(yǎng)老金賬戶，以滿足未來的養(yǎng)老需求。