中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“我局于2022年3月30日通過郵政快遞向你公司注冊(cè)地址送達(dá)繳納監(jiān)管費(fèi)通知被退回。截至目前，你公司未按規(guī)定繳納2021年保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)、投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、報(bào)送審計(jì)報(bào)告。”6月13日，深圳銀保監(jiān)局在向深圳市安杰保險(xiǎn)代理有限公司發(fā)布的行政處罰調(diào)查通知書中如是稱。目前像深圳市安杰保險(xiǎn)代理有限公司這種空有其名、實(shí)則處于“無人員、無場(chǎng)所、無業(yè)務(wù)”狀態(tài)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正在成為監(jiān)管部門整治的目標(biāo)。銀保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問題整治工作方案的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求全國(guó)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查整改，對(duì)“多散亂”機(jī)構(gòu)將加大清退力度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些中介機(jī)構(gòu)面臨清退的同時(shí)，汽車企業(yè)、健康企業(yè)卻在不斷入局。未來，保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)格局將會(huì)怎樣變化？保險(xiǎn)中介怎樣才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？在這個(gè)過程中，又將給消費(fèi)者投保帶來哪些影響呢？

三類中介機(jī)構(gòu)面臨清退

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)銷售的重要渠道。數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.2萬億元，同比增長(zhǎng)5.46%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的87.95%。

保費(fèi)收入占比如此之高，離不開各類專業(yè)及兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)。來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家（包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司493家，保險(xiǎn)代理公司1735家，保險(xiǎn)公估公司377家，保險(xiǎn)中介集團(tuán)5家），保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬余家，登記從業(yè)人員960多萬人。

不過，如此之多的機(jī)構(gòu)和人員也使得保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象叢生，不少機(jī)構(gòu)被認(rèn)為是“小散亂差”，遭到監(jiān)管部門的持續(xù)整頓。

記者注意到，《通知》此次圈定了三類重點(diǎn)清退機(jī)構(gòu)，具體包括：清理、清退“無人員、無場(chǎng)所、無業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；清理對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

清虛治亂 倒逼行業(yè)升級(jí)

被清退的中介機(jī)構(gòu)到底存在哪些違法違規(guī)行為？

普華永道的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共開出2182張罰單，涉及307家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中有184家為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，占比接近60%。其中，“利用業(yè)務(wù)便利為保險(xiǎn)公司牟取不正當(dāng)利益”，位于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違法違規(guī)事由第一位，包括罰單數(shù)量和處罰金額。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人曹先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，這種業(yè)務(wù)也叫保險(xiǎn)中介通道業(yè)務(wù)或過單，一般是將保險(xiǎn)公司的直接業(yè)務(wù)記為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)承保的業(yè)務(wù)，提取手續(xù)費(fèi)后支付給保險(xiǎn)中介，后者扣除相應(yīng)點(diǎn)位后，把資金轉(zhuǎn)入賬外供保險(xiǎn)公司支配。這樣做的弊端在于讓保險(xiǎn)公司難以真正掌握業(yè)務(wù)真實(shí)性，容易導(dǎo)致承保虧損，同時(shí)，報(bào)送數(shù)據(jù)造假也導(dǎo)致行業(yè)數(shù)據(jù)不實(shí)。因此，《通知》也將虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為列入整治重點(diǎn)，重拳打擊通道過單業(yè)務(wù)。

“除了虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取保費(fèi)，保險(xiǎn)中介還存在銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的金融產(chǎn)品、涉嫌非法集資等亂象，讓人感覺很不規(guī)范，也不專業(yè)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任何小偉在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這與保險(xiǎn)中介專業(yè)的定位很不相稱，尤其是一些中介人員的銷售誤導(dǎo)行為極大地?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，黑龍江銀保監(jiān)局局長(zhǎng)王柱近日撰文指出，當(dāng)前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主要面臨三方面問題：一是專業(yè)中介經(jīng)營(yíng)不專，形式上加盟、實(shí)質(zhì)上獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，通道業(yè)務(wù)在一些領(lǐng)域依然存在；二是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)，銀保小賬仍然存在，違規(guī)搭售保險(xiǎn)以及非法代理保險(xiǎn)；三是個(gè)人代理人隊(duì)伍不精，通過虛增人力套利或是自保件套利，關(guān)鍵指標(biāo)不容樂觀，隊(duì)伍快速擴(kuò)張帶來質(zhì)量下降，投入產(chǎn)出效率低下。王柱建議，應(yīng)持續(xù)清虛治亂，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

對(duì)此，湖北銀保監(jiān)局、深圳銀保監(jiān)局也頗為認(rèn)同。在兩地下發(fā)的相關(guān)文件中，均要求重點(diǎn)完成無場(chǎng)所、無人員、無業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和“睡眠”機(jī)構(gòu)的清虛提質(zhì)。

在監(jiān)管部門的持續(xù)清理整頓下，保險(xiǎn)中介行業(yè)退出加速。據(jù)了解，2021年至今，各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷2800多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證。

提質(zhì)增效 助推高質(zhì)量發(fā)展

值得一提的是，在“小散亂”中介退出的同時(shí)，一些資本卻在跨界布局。共享出行平臺(tái)哈啰近日全資入股一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，如愿拿到保險(xiǎn)中介牌照后獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售資格。今年4月，理想汽車同樣以股權(quán)收購(gòu)的方式曲線拿下一枚保險(xiǎn)中介牌照，開啟涉 " 險(xiǎn) " 之旅。此外，美年健康近日也在投資者關(guān)系互動(dòng)平臺(tái)透露，公司正在收購(gòu)一家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，車企發(fā)力車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有助于重塑其與用戶的關(guān)系，同時(shí)促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新。同時(shí)，車險(xiǎn)也助力車企構(gòu)建全新生態(tài)。不過，車企做車險(xiǎn)也面臨保險(xiǎn)公司對(duì)接難、理賠服務(wù)建設(shè)周期長(zhǎng)等問題，借力第三方保險(xiǎn)交易服務(wù)商，才能快速構(gòu)建行業(yè)壁壘。

何小偉認(rèn)為，外界資本進(jìn)入保險(xiǎn)中介行業(yè)，與目前存在的一些靠牌照費(fèi)躺賺的中介機(jī)構(gòu)有本質(zhì)不同，因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)是有真實(shí)保險(xiǎn)需求的場(chǎng)景，他們更加專業(yè)、規(guī)范，也更有實(shí)力，這些因素都將推動(dòng)保險(xiǎn)中介行業(yè)逐漸告別“小散亂”，提高準(zhǔn)入門檻，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王緒瑾?jiǎng)t對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，提高準(zhǔn)入門檻，關(guān)鍵是要提高中介機(jī)構(gòu)人員的門檻。他建議行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)相關(guān)人員要進(jìn)行培訓(xùn)考核，中介機(jī)構(gòu)人員也要持證上崗，這樣才能減少銷售誤導(dǎo)。

“過去中介機(jī)構(gòu)重規(guī)模，發(fā)展是粗放型的，對(duì)質(zhì)量要求不那么高。為了業(yè)績(jī)，一些機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、虛掛業(yè)務(wù)等亂象。我覺得高質(zhì)量發(fā)展的另一面就是回歸保險(xiǎn)中介的本源和初心，充當(dāng)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的專業(yè)橋梁，講誠(chéng)信、講規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”何小偉說。