中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）在國(guó)務(wù)院發(fā)布《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》后，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

“當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中還面臨諸多挑戰(zhàn)，需要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)政策規(guī)范，通過制定《指導(dǎo)意見》進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、促進(jìn)發(fā)展，在機(jī)制、方法和行動(dòng)步驟等方面予以規(guī)范和指導(dǎo)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)如是表示。

平安證券分析師付強(qiáng)對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，疫情暴發(fā)以來，線上化、智能化已經(jīng)成為各家金融機(jī)構(gòu)投入的重點(diǎn)。為適應(yīng)國(guó)內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，銀行保險(xiǎn)業(yè)還需要在經(jīng)營(yíng)管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用和科技能力建設(shè)方面下更多功夫，“可以說《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)是恰逢其時(shí)”。

轉(zhuǎn)型錨定六大方向

《指導(dǎo)意見》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構(gòu)和機(jī)制流程，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，著力加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)、科技能力建設(shè)和數(shù)據(jù)能力建設(shè)。

針對(duì)如何轉(zhuǎn)型，《指導(dǎo)意見》提出了六大方向。一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)開放銀行建設(shè)，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接。二是大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問題。三是提升金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強(qiáng)線上交易平臺(tái)建設(shè)，有效提升投資交易效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。四是建設(shè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)活動(dòng)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力。五是構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強(qiáng)化系統(tǒng)集成，加強(qiáng)內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開放平臺(tái)的安全管理機(jī)制。六是加強(qiáng)數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警智能化水平。

“數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路?！痹谌A泰保險(xiǎn)集團(tuán)戰(zhàn)略與創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理欒成?？磥?，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)面臨著增長(zhǎng)乏力、價(jià)值下降的巨大困難，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以實(shí)現(xiàn)降本增效，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。隨著《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極擁抱科技發(fā)展，利用數(shù)字技術(shù)不斷提升服務(wù)民生和社會(huì)發(fā)展的能力，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售渠道、核保理賠、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)全價(jià)值鏈方面深層次的變革。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝此前在“2021銀行數(shù)字動(dòng)能與金融創(chuàng)新峰會(huì)”上指出，當(dāng)前中小銀行普遍存在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型焦慮”——非常著急搞數(shù)字化，但卻不知道具體怎么做。歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是個(gè)漸進(jìn)的過程，但必須是“一把手工程”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該因地制宜。比如，區(qū)域性銀行應(yīng)該逐漸回歸本源、結(jié)合地域特色和客群特點(diǎn)，打造成為經(jīng)營(yíng)特色化、內(nèi)外敏捷化、全域智能化的區(qū)域數(shù)字銀行。

記者注意到，北京中關(guān)村銀行1月28日發(fā)布公告稱，該行將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和該行ATM機(jī)自助渠道。北京中關(guān)村銀行工作人員對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者稱，此舉是出于加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的考慮，已向監(jiān)管部門報(bào)備。

保障數(shù)據(jù)信息安全

金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，消費(fèi)者最擔(dān)心的是個(gè)人數(shù)據(jù)信息的安全性。

對(duì)此，《指導(dǎo)意見》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全面提升數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用能力。一是健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評(píng)價(jià)。二是增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。四是提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管理決策的支持能力。針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，《指導(dǎo)意見》明確，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的安全訪問控制，建立數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理機(jī)制。

付強(qiáng)認(rèn)為，銀行保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用方面已經(jīng)建立起了決策支持、管理信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺(tái)和綜合報(bào)表平臺(tái)等基礎(chǔ)能力，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，內(nèi)部業(yè)務(wù)支撐、業(yè)務(wù)場(chǎng)景增多和外部海量數(shù)據(jù)接入對(duì)數(shù)據(jù)能力要求將持續(xù)增加，后續(xù)的工具和應(yīng)用創(chuàng)新也將更為活躍。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融機(jī)構(gòu)要遵守好數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、金融監(jiān)管部門關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，設(shè)立專門的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部門，要將工作嵌入到數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)的全流程，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、UAT測(cè)試、灰度上線、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作落實(shí)到產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營(yíng)的每個(gè)環(huán)節(jié)中去。銀行員工要知法懂法，主動(dòng)學(xué)習(xí)好各項(xiàng)法律規(guī)定，自覺遵守，自覺履行金融消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)。

破解數(shù)字鴻溝難題

數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然離不開數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，以及相關(guān)場(chǎng)景。

孫揚(yáng)認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》提到了要提供場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接、“一站式”金融服務(wù)的服務(wù)提供，這更是非常超前的指引。場(chǎng)景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，更是面向客戶全生命周期場(chǎng)景服務(wù)能力的聚合，金融機(jī)構(gòu)要將場(chǎng)景和客戶都掌握在自己手中。

不過，數(shù)字化過程中，如何破解數(shù)字鴻溝也值得關(guān)注。對(duì)此銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要切實(shí)解決老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體在金融領(lǐng)域運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難。例如，聚焦日常生活涉及的服務(wù)場(chǎng)景和高頻事項(xiàng)，加強(qiáng)大字版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版、簡(jiǎn)潔版等應(yīng)用軟件功能建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)及無(wú)法到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)客群的服務(wù)覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)。

孫揚(yáng)表示，解決這一難題，要充分應(yīng)用金融科技，做到場(chǎng)景感知、渠道感知、客戶感知，要針對(duì)使用數(shù)字金融困難的老人、失能人群等，提供科技支撐的便捷、簡(jiǎn)單模式金融服務(wù)，要人工和數(shù)字虛擬人技術(shù)結(jié)合附注好這些人群的金融服務(wù)。他建議，銀行要積極開發(fā)到鄉(xiāng)村、到工廠、到社區(qū)的金融服務(wù)站點(diǎn)和模式，送金融服務(wù)下去，改進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品。

“數(shù)字鴻溝的解決還有賴于通過科技真正改變金融服務(wù)流程，尤其是營(yíng)銷獲客、身份識(shí)別、信用評(píng)估、貸后預(yù)警等環(huán)節(jié)，要讓有用的準(zhǔn)確的科技應(yīng)用下去，要有人工的模式作為備選?！睂O揚(yáng)說。