中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春)借錢就送會(huì)員、完成借款就得8.88元紅包、開通月付就可以領(lǐng)券……一些APP正以這樣的名義借錢給你。為此，有知乎網(wǎng)友調(diào)侃稱“原來宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者也收到了這樣的領(lǐng)券優(yōu)惠。體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)送券外衣下，隱藏著一個(gè)獲取個(gè)人信息的借款入口。一旦點(diǎn)擊同意領(lǐng)取，個(gè)人征信、通訊錄等個(gè)人隱私信息就將被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取，并且會(huì)被開通月付、借款等金融服務(wù)。

8.88元紅包的誘惑

5月2日，記者在某店鋪購買了一份食品，微信掃碼支付了34元。支付完成后，手機(jī)頁面上出現(xiàn)了“微信里的消費(fèi)補(bǔ)貼8.88元，現(xiàn)在領(lǐng)取直接存入微信零錢”字樣。

看到“8.88元”的大寫紅字，記者點(diǎn)擊了綠色的領(lǐng)取按鈕，隨后進(jìn)入一個(gè)微粒貸頁面，顯示免息借錢1元，點(diǎn)擊“下一步”完成借款可得8.88元紅包。頁面上還有個(gè)詳情及協(xié)議，但需要點(diǎn)擊后才能看到內(nèi)容。記者直接點(diǎn)擊了“下一步”進(jìn)入正式的借款頁面。根據(jù)頁面信息，本次借款金額為1元，期限一個(gè)月，年化利率為12.775%(本次免息)，借款用途為個(gè)人日常消費(fèi)，合同及貸款發(fā)放人后面顯示“查看”。而在最下方，又是醒目的“下一步”按鈕，點(diǎn)擊后就完成借款，可以領(lǐng)消費(fèi)補(bǔ)貼了。

眼看8.88元唾手可得，記者停止了點(diǎn)擊“下一步”，而是點(diǎn)擊了“查看”，手機(jī)頁面上隨即出現(xiàn)了額度合同、個(gè)人征信授權(quán)書、個(gè)人信息使用授權(quán)書、委托扣款協(xié)議書、微眾銀行隱私政策、微信扣款授權(quán)確認(rèn)書和貸款發(fā)放人等一系列法律文件。也就是說，如果記者直接點(diǎn)擊“下一步”，就等于同意了上述協(xié)議。

APP花式借錢給你

“真怕自己一不留神就身負(fù)巨債。”消費(fèi)者王女士對(duì)記者說，當(dāng)下各種熱門的APP，從外賣到出行，從視頻到辦公，盡管功能各異，但卻都能貸款。

果真如此嗎?記者打開了手機(jī)上常用的愛奇藝APP，隨后該APP上彈出一個(gè)廣告，稱“限時(shí)，免費(fèi)送1個(gè)月愛奇藝會(huì)員”?？粗蟠蟮腣IP卡片，記者點(diǎn)擊了“立即領(lǐng)”按鈕，隨后手機(jī)進(jìn)入了愛奇藝小芽貸頁面。最上方是“免費(fèi)領(lǐng)1個(gè)月會(huì)員”的大字，下面顯示“最高額度30萬元，年化利率低至7.2%”，再下方是“借款就送，會(huì)員實(shí)時(shí)到賬”，最下方則是醒目的“免費(fèi)領(lǐng)取額度與會(huì)員”字樣，該行下方用淺藍(lán)色小字注明“點(diǎn)擊按鈕表示閱讀并同意 平臺(tái)服務(wù)協(xié)議 用戶授權(quán)協(xié)議”。點(diǎn)擊后，進(jìn)入到確認(rèn)個(gè)人信息頁面，填上姓名和身份證號(hào)，就可以領(lǐng)額度了。

不僅視頻軟件，生活類APP也有同樣的套路。記者在美團(tuán)摩拜單車頁面看到一則優(yōu)惠信息：“您有28元紅包待領(lǐng)取”，下方小字標(biāo)注“開通月付，消費(fèi)滿88元再領(lǐng)88元紅包”。點(diǎn)擊“立即領(lǐng)取”，進(jìn)入到“美團(tuán)月付 先騎后付”頁面。在點(diǎn)擊“開通月付并領(lǐng)取”按鈕下，有一個(gè) “我已閱讀并同意《美團(tuán)月付授信付款合同》和《美團(tuán)金融隱私政策》的勾選選項(xiàng)，算是給了消費(fèi)者一點(diǎn)自主權(quán)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了上述APP，能借錢的APP還包括微博、今日頭條、滴滴、首汽約車、多點(diǎn) 、大眾點(diǎn)評(píng)、餓了么、騰訊視頻、芒果TV、QQ音樂、百度網(wǎng)盤、美圖秀秀等，幾乎囊括了網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的方方面面。

放貸沖動(dòng)緣于流量變現(xiàn)

“我就想簡簡單單地叫個(gè)外賣、打個(gè)車，借錢辦卡什么的就別來煩我了。”王女士很困惑，為什么這些APP近期扎堆放貸?

對(duì)此，小米總裁雷軍早在2017年的小米年會(huì)上就做出過預(yù)言：“將來，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司。”一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前排名前100的流量巨頭中，70%都開始了金融變現(xiàn)。在金融變現(xiàn)熱潮裹挾下，就連曾信誓旦旦“踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品，不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融” 的周鴻祎也推出了360金融。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，當(dāng)前我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在從生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡，消費(fèi)金融市場巨大。因此，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，想要從中分一杯羹。

記者了解到，過去幾年間，眾邦銀行連接了京東、攜程、滴滴、58同城等近100家互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)，與超過1000家金融機(jī)構(gòu)開展了資金合作。

默認(rèn)服務(wù)涉嫌侵權(quán)

APP熱衷放貸，看似迎合了部分消費(fèi)者的需求，但當(dāng)下卻顯得不那么合時(shí)宜。央行在今年2月發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，我國居民部門杠桿率近年來持續(xù)走高，居民債務(wù)繼續(xù)擴(kuò)張的空間已非常有限，“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)”。央行還特別強(qiáng)調(diào)“不宜以消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)”。

事實(shí)上，自2020年以來，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭，相關(guān)的暴力催收投訴也直線上升。

除了助長非理性消費(fèi)，消費(fèi)者也質(zhì)疑平臺(tái)這么熱衷放貸，哪里是領(lǐng)券送會(huì)員，分明是要消費(fèi)者為了點(diǎn)小利出賣個(gè)人的征信報(bào)告。尤其是點(diǎn)擊“下一步”即視為同意的做法，無異于竊取個(gè)人信息。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)月付在推出之初就因?yàn)辄c(diǎn)擊“領(lǐng)取權(quán)益即視為閱讀并同意”，導(dǎo)致很多消費(fèi)者在不知情的情況下被開通月付功能，從而引發(fā)大量投訴。目前，美團(tuán)月付已在協(xié)議前增加了勾選選項(xiàng)，但愛奇藝卻仍然在采用美團(tuán)之前用過的操作。

采訪中，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海對(duì)本報(bào)記者表示，領(lǐng)券送會(huì)員等推廣借貸是典型的“掛羊頭賣狗肉”，點(diǎn)擊“下一步”即視為“閱讀并同意”的做法更是嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)和個(gè)人信息受保護(hù)權(quán)。他提醒廣大消費(fèi)者注意保護(hù)個(gè)人信息，不要為了小利隨意開通一些不需要的業(yè)務(wù)或者下載相關(guān)軟件。

對(duì)于不經(jīng)勾選即視為同意的侵權(quán)行為，企業(yè)如何看待？本報(bào)將繼續(xù)予以跟蹤報(bào)道。