中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，不合規(guī)的短期健康險(xiǎn)停售后，保險(xiǎn)公司必須為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。記者了解到，多家險(xiǎn)企已經(jīng)啟動(dòng)轉(zhuǎn)保程序，有的通知客戶重新續(xù)保，有的告知客戶舊產(chǎn)品停售，需轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

轉(zhuǎn)保方案陸續(xù)出爐

中英人壽、建信人壽等保險(xiǎn)公司的客服人員告訴記者，將會(huì)為客戶提供轉(zhuǎn)保建議，具體產(chǎn)品可以關(guān)注官方渠道通知。“最近都在做轉(zhuǎn)保。”友邦保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人趙女士對(duì)記者說，該公司的一年期健康險(xiǎn)產(chǎn)品都有涉及整改，她正忙著給停售產(chǎn)品的客戶介紹升級(jí)后的產(chǎn)品。

記者了解到，監(jiān)管要求一年期健康險(xiǎn)產(chǎn)品要明確有“不保證續(xù)保”的條款，大部分財(cái)險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品只是更新添加了“不保證續(xù)保”的描述，產(chǎn)品本身并沒有變化，只需重新續(xù)保即可。部分人身險(xiǎn)公司因?yàn)橛行┒唐诮】惦U(xiǎn)被設(shè)置為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)或者捆綁銷售，只能停售，提供新的產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇轉(zhuǎn)保。

據(jù)悉，多家保險(xiǎn)公司已在本月初向客戶發(fā)出了續(xù)保變化通知，有的公司在新舊保單轉(zhuǎn)換時(shí)還提供了不同的續(xù)保方式，如自動(dòng)重新續(xù)保和主動(dòng)重新續(xù)保。前者是客戶授權(quán)后，在保險(xiǎn)到期前，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)保，并提醒支付下一年度費(fèi)用，后者則需要客戶每年主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)保。

六大要求表述“續(xù)保”

4月22日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部就近期產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的短期健康保險(xiǎn)續(xù)保表述下發(fā)通知，要求各公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定在已售保單保險(xiǎn)期限屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換的方案，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

隨著轉(zhuǎn)保續(xù)保程序啟動(dòng)，監(jiān)管部門再次發(fā)文，對(duì)續(xù)保表述提出六大要求：一是續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。二是條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至××周歲”“續(xù)保時(shí)最高年齡可至××周歲”等類似表述。三是條款中不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”“您第×次后投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”或“我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請(qǐng)”等類似表述。四是條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”等類似表述。五是條款中不得包含“續(xù)保時(shí)保費(fèi)交納寬限期為60天”等類似表述。六是條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的，易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)的表述。

合理購(gòu)買健康險(xiǎn)產(chǎn)品

短期健康險(xiǎn)“不保證續(xù)保”，是否意味著以后短期健康險(xiǎn)續(xù)保無法得到保障?

對(duì)此，趙女士表示，新規(guī)發(fā)布之前，短期健康險(xiǎn)多采用自動(dòng)續(xù)保方式，期滿日自動(dòng)扣費(fèi)，核保結(jié)論則沿用上年核保決定。今后則不能自動(dòng)續(xù)保了，續(xù)保時(shí)需要客戶再確認(rèn)一遍投保事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司也得重新核保。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，在轉(zhuǎn)保時(shí)保險(xiǎn)公司要做到基本的告知義務(wù)，將合同條款、條款含義等向消費(fèi)者解釋清楚。“要轉(zhuǎn)變過去寬進(jìn)嚴(yán)出的經(jīng)營(yíng)理念，不能為了做大保費(fèi)規(guī)模而放松健康告知的要求，避免日后的糾紛。”朱銘來說。

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱對(duì)記者表示，銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定主要是讓保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更全面的保障。如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品因?yàn)椴缓弦?guī)停售，新產(chǎn)品應(yīng)延續(xù)原產(chǎn)品的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不能因?yàn)橥Ｊ鄱屜M(fèi)者對(duì)原有產(chǎn)品的合理期待落空。目前需要解決的是新產(chǎn)品如何延續(xù)原有產(chǎn)品保障的問題。

記者采訪了解到，多數(shù)保險(xiǎn)公司開發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，今年還提供了在規(guī)定時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)保無需再次核保、無需等待期等有利于消費(fèi)者的核保政策。

那么，消費(fèi)者該如何選擇呢?銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議，在選購(gòu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期限超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。“短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但也有其自身的局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

專家指出，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵(lì)消費(fèi)者更多關(guān)注購(gòu)買長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，這也是監(jiān)管鼓勵(lì)的方向。2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)原副主席黃洪曾表示：“下一步，監(jiān)管的導(dǎo)向是鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。”