中國消費者報報道(記者吳博峰) 前不久，有媒體報道，青島市消費者王先生遇上一個不小的麻煩。他購買的北汽新能源旗下電動車上了近13萬元車險，但去年車輛因臺風原因被水浸泡后，保險公司卻只承諾賠償5萬元。

事實上，像王先生這樣面臨同樣困擾的消費者并不在少數(shù)。

雖然新能源車在產(chǎn)品架構(gòu)、使用性能等方面與傳統(tǒng)燃油車存在明顯差異，但目前國內(nèi)新能源車仍普遍沿用燃油車保險條款，這就意味著一旦車輛發(fā)生事故，很有可能對消費者權(quán)益造成侵害。

隨著新能源車消費群體逐步壯大，消費市場對新能源車專屬保險推出的呼聲日益強烈。

到今年年底，我國新能源車保有量有望突破670萬輛大關。吳博峰  攝

新能源車保險產(chǎn)品缺失

2020年，因多種類型產(chǎn)品質(zhì)量問題，特斯拉、理想、威馬、零跑等多家新造車品牌紛紛宣布召回部分車輛。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2020年新能源車累計召回數(shù)量近9萬輛，其中涉及制動系統(tǒng)、電氣設備、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)等多方面問題。

產(chǎn)品質(zhì)量尚不完善的新能源車，不時爆出程度不一的安全事故。而在處理相關事故時，消費者才發(fā)現(xiàn)他們遇到了更大的困境：到底該依照何種車險標準來索賠?

當前，市場上主流新能源車主要以燃油車為標準上險，而新能源車“三電系統(tǒng)”占整車成本近半，這種方式并不合理。

從此前暴露出來的問題來看，新能源車出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問題多與上述方面相關。沒有新能源車專屬保險，就意味著人們在實際用車過程中，少了一份安心和保障。

在前不久舉辦的新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟2020年會(以下簡稱聯(lián)盟年會)上，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源車與傳統(tǒng)燃油車風險不同，兩者之間存在的差異化要以風險因素為基礎的車險條款費率為參考，有關部門已經(jīng)對此開展專門研究。“設立新能源專業(yè)車險的主要目標是為了保護消費者權(quán)益，這也符合市場發(fā)展的規(guī)律。”他說道。

去年9月，中國銀保監(jiān)會出臺《關于實施車險綜合改革的指導意見》，提出形成以市場為導向，以風險為基礎的車險條款費率機制，并鼓勵保險公司為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務。

當前，新能源車得到了越來越多消費者的關注。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會官方預測，到2021年年底，我國新能源車保有量有望突破670萬輛大關。

僅在1月，特斯拉ModelY、名爵領航混動版、比亞迪唐EV、賓利添越插混版等十余款新能源全新車型進入市場，占當月市場新車的三分之一，傳統(tǒng)汽車企業(yè)布局新能源車市場力度明顯加快。

新能源車市場不斷增容，讓人更加關心新能源車保險缺失這一關鍵問題。

風險難把控影響產(chǎn)品落地

雖然近年來新能源車年銷量保持在百萬輛以上規(guī)模，但依然無法改變其市場份額較小的事實。而新能源車保有量，則是制定相關保險產(chǎn)品的基礎。

郭金龍認為，目前新能源車保有量市場占比偏低，以現(xiàn)有新能源車市場體量承包理賠，數(shù)據(jù)恐怕還難以支撐。保險制定的基本準則是遵循大多數(shù)方利益，如果整個數(shù)量較小，則不利于產(chǎn)品開發(fā)，也不具備相關保險的研究條件。

國務院辦公廳發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》中提到，到2025年，新能源車市場銷量將達到總體20%規(guī)模。這意味著每年會完成500萬輛左右的市場銷量，新能源車市場化應用數(shù)據(jù)將實現(xiàn)快速積累。

此外，新能源車保險條款研究和制定，需要新能源車相關技術(shù)的成熟和性能穩(wěn)定。比如影響車輛性能的動力電池，如果在產(chǎn)品質(zhì)量快速提升期，很難對相關電池做到合理性判斷，而電池技術(shù)發(fā)展的穩(wěn)定會加快和完善新能源車保險產(chǎn)品的制定。

而少為人知的是，新能源車保險難出臺的一個重要原因，與其自身產(chǎn)品特性有著直接關系。

目前，純電動車型在我國新能源車市場占主流。而純電動車電機扭矩相比燃油發(fā)動機瞬間爆發(fā)力更強，車輛在起步和行進間加速更為迅猛。據(jù)中銀保信業(yè)務三部產(chǎn)品處副經(jīng)理黃穎介紹，由于其噪音小、起步快，由此導致行人傷亡概率更大。相比傳統(tǒng)燃油車，新能源車的第三者責任保險出險率就會更高。

記者從聯(lián)盟年會上還了解到，在出險費用方面，新能源車在面臨自然災害時損失程度明顯高于傳統(tǒng)車輛。在發(fā)生火災和自燃時，車輛維修成本在10萬元左右;如果遭遇暴雨、暴雪、暴風，配件費用也在2萬元左右。

黃穎認為，從目前調(diào)查的結(jié)論來看，新能源車出險率也較高。新能源車的賠付成本要高于傳統(tǒng)燃油車。加之新能源車保險產(chǎn)品還要參考品牌質(zhì)量、消費者充電行為、長期停放場景等影響因素做出判斷，不同的氣候特征都會對車輛品質(zhì)產(chǎn)生影響。因此新能源車風險把控較為復雜，影響了新能源車保險市場化落地的步伐。

車企欲切入保險市場

新能源車生產(chǎn)企業(yè)顯然也注意到了這個問題。為了搶占市場，汽車企業(yè)已率先出招。

比如，目前，各大車企普遍針對旗下“三電”系統(tǒng)做出品質(zhì)承諾，并推出相應售后服務政策。對于新能源車型，無論是自主品牌還是合資品牌，主流車企大多采用8年或15萬公里的核心零部件包修以及動力電池電芯終身保修承諾。在新能源車保險未推出前，此舉成為打消消費者顧慮的最好方式。

長安汽車新營銷業(yè)務部產(chǎn)品總監(jiān)廖明在聯(lián)盟年會上介紹，新能源車產(chǎn)品中有很多具備自動駕駛能力的車型。長安汽車已和太平洋保險公司聯(lián)手推出了針對長安汽車部分搭載自動駕駛功能的自動泊車使用責任險。據(jù)介紹，用手機遙控搭載L3自動駕駛功能的車輛進入停車位時發(fā)生事故，已經(jīng)出現(xiàn)了賠付案例。

去年，特斯拉車型國產(chǎn)化后銷量迅速躥升。與進軍新車市場的步調(diào)一致，特斯拉也想在保險市場分一杯羹。據(jù)了解，2020年，特斯拉已成立保險經(jīng)紀有限公司，并完成了在有關部門的注冊手續(xù)。

“新能源車保險實施的關鍵在于業(yè)內(nèi)有沒有創(chuàng)新精神，對于一個全新的市場而言，推出新能源車險的過程注定充滿挑戰(zhàn)。”蔚來汽車聯(lián)合創(chuàng)始人秦力洪對《中國消費者報》記者表示，雖然牽扯方方面面的復雜因素，但只要想辦法就一定能夠解決。