中國消費者報報道(記者聶國春) 1月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2021版)的通知》，對人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為做進一步規(guī)范，以防范人身保險產(chǎn)品風險，切實保護保險消費者的合法權益。

據(jù)了解，2021版人身險產(chǎn)品“負面清單”共73條，覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容。升級后的“負面清單”較2018年版增加21條規(guī)定，內(nèi)容更具有指向性。

新增多項保護消費者條款

保險條款冗長不易懂，申請身故保險金還要提供火化和喪葬證明，保險條款約定的訴訟時效竟然與《保險法》的規(guī)定不一致……在審批制變?yōu)閭浒钢坪螅U企開發(fā)的人身險產(chǎn)品各種問題接踵而來。對此，在產(chǎn)品條款中，新版“負面清單”新增了不少保護消費者權益的內(nèi)容。

記者注意到，在2021版“負面清單”中，產(chǎn)品條款表述部分新增了有關銷售誤導的禁令，其禁止行為包括：條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權利表述不清，如減保權、續(xù)保權等，存在侵害消費者利益隱患; 條款中設置不合理的約定限制消費者合法權利；條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

同時，將一些不合理的理賠條款也納入“負面清單”中。例如，部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式作出解釋;意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票(存根)等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

關于受益人的不規(guī)范表述條款也被列入了新版“負面清單”中。如部分產(chǎn)品條款中受益人表述為：除另有約定外，第一受益人為貸款發(fā)放機構。

分險種劃定違規(guī)紅線

記者發(fā)現(xiàn)，2021年版“負面清單”在產(chǎn)品責任設計方面，按照分紅險、護理險、醫(yī)療險、年金險、健康險等類型，各自列出不同的“雷區(qū)”。

例如，分紅保險產(chǎn)品設計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。在護理保險產(chǎn)品設計方面，產(chǎn)品異化為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源。醫(yī)療保險也存在嚴重偏離保險保障屬性的問題，無風險保額或保險金額低于保費，同時還提供保險資金投資增值服務。年金保險的問題則在于，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。

健康險更是受到重點關注。新版“負面清單”明確健康保險產(chǎn)品在設計方面存在猶豫期設置過短，等待期設置過長的問題。條款方面，不合規(guī)行為則包括：健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理;短期健康保險產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述；健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益等。

此外，“負面清單”指出，長期保險產(chǎn)品交費期設計為兩年交，存在假期交風險。含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

將約談問責屢查屢犯險企

銀保監(jiān)會指出，各公司應當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應當在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產(chǎn)品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

記者了解到，近年來監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，并多次點名通報在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題。2020年年末，銀保監(jiān)會就曾點出了30多家人身險公司在產(chǎn)品設計、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費率厘定等方面的問題，涉及長險短做、存在噱頭營銷風險、續(xù)保約定不合理或不完整、產(chǎn)品費率厘定存在較大利率風險、健康保險產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進行區(qū)別定價等。

銀保監(jiān)會方面表示，以后每年將定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。同時充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實施等關鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、誤導宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。