中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 1月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)的通知》，對(duì)人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為做進(jìn)一步規(guī)范，以防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)了解，2021版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共73條，覆蓋產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四項(xiàng)內(nèi)容。升級(jí)后的“負(fù)面清單”較2018年版增加21條規(guī)定，內(nèi)容更具有指向性。

新增多項(xiàng)保護(hù)消費(fèi)者條款

保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)不易懂，申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金還要提供火化和喪葬證明，保險(xiǎn)條款約定的訴訟時(shí)效竟然與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致……在審批制變?yōu)閭浒钢坪?，險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品各種問(wèn)題接踵而來(lái)。對(duì)此，在產(chǎn)品條款中，新版“負(fù)面清單”新增了不少保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容。

記者注意到，在2021版“負(fù)面清單”中，產(chǎn)品條款表述部分新增了有關(guān)銷售誤導(dǎo)的禁令，其禁止行為包括：條款中對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費(fèi)者利益隱患; 條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利；條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

同時(shí)，將一些不合理的理賠條款也納入“負(fù)面清單”中。例如，部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式作出解釋;意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

關(guān)于受益人的不規(guī)范表述條款也被列入了新版“負(fù)面清單”中。如部分產(chǎn)品條款中受益人表述為：除另有約定外，第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

分險(xiǎn)種劃定違規(guī)紅線

記者發(fā)現(xiàn)，2021年版“負(fù)面清單”在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，按照分紅險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等類型，各自列出不同的“雷區(qū)”。

例如，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬(wàn)能型產(chǎn)品類同。在護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，產(chǎn)品異化為萬(wàn)能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源。醫(yī)療保險(xiǎn)也存在嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性的問(wèn)題，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi)，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù)。年金保險(xiǎn)的問(wèn)題則在于，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過(guò)已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加、減保額功能，實(shí)現(xiàn)類萬(wàn)能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用。

健康險(xiǎn)更是受到重點(diǎn)關(guān)注。新版“負(fù)面清單”明確健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)方面存在猶豫期設(shè)置過(guò)短，等待期設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。條款方面，不合規(guī)行為則包括：健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理;短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述；健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益等。

此外，“負(fù)面清單”指出，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為兩年交，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。

將約談問(wèn)責(zé)屢查屢犯險(xiǎn)企

銀保監(jiān)會(huì)指出，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照新版“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí)，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

記者了解到，近年來(lái)監(jiān)管部門持續(xù)加大對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管力度，并多次點(diǎn)名通報(bào)在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。2020年年末，銀保監(jiān)會(huì)就曾點(diǎn)出了30多家人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費(fèi)率厘定等方面的問(wèn)題，涉及長(zhǎng)險(xiǎn)短做、存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、續(xù)保約定不合理或不完整、產(chǎn)品費(fèi)率厘定存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品基于基因檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行區(qū)別定價(jià)等。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，以后每年將定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，不斷強(qiáng)化信息披露作用，進(jìn)一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。同時(shí)充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用，定期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對(duì)通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部將在行業(yè)“開(kāi)門紅”、新政策實(shí)施等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，對(duì)各公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。