中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 重大疾病保險(xiǎn)新定義發(fā)布后，《人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》(以下簡(jiǎn)稱新重疾表)也完成了重新修訂。11月5日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)正式發(fā)布新重疾表。同日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，規(guī)定新重疾表為法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)的最低要求，明確新重疾表對(duì)產(chǎn)品定價(jià)的參考作用，要求建立重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

新重疾表發(fā)布后，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)將如何變化?價(jià)格是會(huì)上漲還是下降?消費(fèi)者又該如何看待炒作“停售”現(xiàn)象?《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者就此進(jìn)行了采訪。

首發(fā)多項(xiàng)專屬參考表

2013年，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)在原保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下首次編制了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》，改變了過去定價(jià)、準(zhǔn)備金計(jì)算等依賴國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的狀況，使重疾發(fā)生率表真正反映了中國(guó)被保險(xiǎn)人的特征，對(duì)促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展起到了重要作用。

“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、體檢的普及和醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的不斷革新，我國(guó)的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要和消費(fèi)者多元化的需求。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新重疾表的修訂發(fā)布順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展。

據(jù)介紹，新重疾表升級(jí)了編制技術(shù)和方法。全新編制的2020版定義規(guī)范下的全國(guó)病種合計(jì)發(fā)生率表和數(shù)據(jù)更新的2007版定義規(guī)范下的全國(guó)病種合計(jì)發(fā)生率表，充分反映了當(dāng)下重疾的風(fēng)險(xiǎn)變化，為切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保證。同時(shí)，首次研究形成了應(yīng)用方便、可復(fù)制、可推廣的重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，為動(dòng)態(tài)修訂重疾表、規(guī)范全行業(yè)重疾險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供了一套覆蓋全部業(yè)務(wù)流程的操作標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，新重疾表首次編制形成了2020版定義規(guī)范下的粵港澳大灣區(qū)病種合計(jì)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率專屬參考表、2020版定義規(guī)范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥特定疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表和2020版定義規(guī)范下的兩種老年人代表性病種發(fā)生率參考表，這不僅為保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支持，還開創(chuàng)了專門針對(duì)老年重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率研究分析的先河，對(duì)老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和供給具有重要意義。

重疾險(xiǎn)價(jià)格有望下降

根據(jù)新重疾表，銀保監(jiān)會(huì)在通知中將重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分為2007版定義重疾險(xiǎn)、2020版定義重疾險(xiǎn)、2020版大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)和2020版惡性腫瘤(重度)險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，將新重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價(jià)參考，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，合理確定重大疾病發(fā)生率水平。

重疾表是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要參考和準(zhǔn)備金評(píng)估的基礎(chǔ)依據(jù)。關(guān)于新重疾表對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格的影響，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素是多方面的，包括保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會(huì)影響未來(lái)新產(chǎn)品的重疾發(fā)生率，在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化。從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，本次修訂特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。“從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降，對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降?？傮w上看，重疾表的修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

天風(fēng)非銀研究團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，重疾定義新規(guī)及新重疾表發(fā)布后，重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品存在一定的降價(jià)空間。不過，保險(xiǎn)公司出于穩(wěn)定發(fā)展的考慮，不一定會(huì)立刻推出十分亮眼的產(chǎn)品。

投保要因人而異

根據(jù)規(guī)定，2021年1月31日前，舊定義重疾險(xiǎn)會(huì)全部下架。很多消費(fèi)者糾結(jié)：要不要在舊定義重疾險(xiǎn)下架前買一份?

對(duì)于“炒停”現(xiàn)象，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士指出，投保重疾險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身保障需求選擇合適的產(chǎn)品。消費(fèi)者要考慮的因素是保障是否充足。另外，年齡越大，身體健康狀況越可能出問題，投保時(shí)越不容易通過，所以保險(xiǎn)越早買越好。對(duì)于“炒停”，消費(fèi)者投保時(shí)要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信。尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等保險(xiǎn)條款里的重要內(nèi)容，有不明白的地方要及時(shí)向保險(xiǎn)專業(yè)人士咨詢。

深藍(lán)保測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)表示，從疾病發(fā)生率來(lái)看，癌癥、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類重疾。不過，男性和女性的差異比較大，女性患重疾的人數(shù)中，有60%-90%是癌癥，而男性發(fā)生癌癥、心梗、腦中風(fēng)的概率都很高。據(jù)此，深藍(lán)保測(cè)評(píng)團(tuán)隊(duì)建議，女性朋友可以重點(diǎn)關(guān)注癌癥保障，尤其是在甲狀腺癌方面保障更好的老產(chǎn)品，可以趁現(xiàn)在買。新品在心腦血管保障上會(huì)更寬松，更適合男性購(gòu)買。而對(duì)于一直“裸奔”的消費(fèi)者，建議現(xiàn)在就買一份，畢竟風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，早買早保障。

記者注意到，新重疾表中，大灣區(qū)的發(fā)病率比其他地方更低。而對(duì)于老年人中較高發(fā)的嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病，新重疾表也給出了發(fā)病參考數(shù)據(jù)。因此，未來(lái)大灣區(qū)保險(xiǎn)(共涉及9個(gè)珠三角城市：廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶)可能會(huì)更便宜，老人專屬保險(xiǎn)可能也會(huì)推出更多新品，相關(guān)人群可以考慮關(guān)注。