中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）開(kāi)學(xué)季來(lái)臨，學(xué)生保險(xiǎn)再度引起家長(zhǎng)們的關(guān)注。保險(xiǎn)公司也抓住時(shí)機(jī)，推出或升級(jí)了學(xué)生專(zhuān)屬保險(xiǎn)。8月23日，一款專(zhuān)門(mén)為首都學(xué)生健康安全打造的“樂(lè)學(xué)保·北京學(xué)生專(zhuān)屬保障計(jì)劃”在京發(fā)布。“樂(lè)學(xué)保”面向3—24周歲北京在校學(xué)生，不限北京戶(hù)籍和醫(yī)保。在此之前，中國(guó)人壽升級(jí)后的新版 學(xué)生平安保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)平險(xiǎn)）也正式上線。

對(duì)于家長(zhǎng)而言，該如何為孩子配置適合的保險(xiǎn)，以抵御各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)？

學(xué)生面臨三大風(fēng)險(xiǎn)

“目前，青少年主要面臨意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。”樂(lè)學(xué)保項(xiàng)目組稱(chēng)，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年約有1000萬(wàn)青少年受到各種意外傷害，約有20萬(wàn)青少年因意外事故死亡。其中，61%的意外事件發(fā)生在校外、九成為非自然事故。

疾病風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。據(jù)了解，每年有1500萬(wàn)青少年發(fā)生住院治療，住院發(fā)生率約為5%，次均住院費(fèi)用1.28萬(wàn)元。其中，有約5萬(wàn)青少年罹患重疾（癌癥等），重疾治療年均花費(fèi)30萬(wàn)元。北京普惠健康保2022年的理賠數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年賠付了532名青少年，人均醫(yī)療費(fèi)21萬(wàn)元，是成年人的1.8倍。

此外，心理健康風(fēng)險(xiǎn)也在逐步上升。《2022年國(guó)民心理健康調(diào)查報(bào)告》顯示，青年為抑郁的高風(fēng)險(xiǎn)群體，18-24歲年齡組的抑郁風(fēng)險(xiǎn)檢出率達(dá)24.1%。

如何防范青少年的三大風(fēng)險(xiǎn)？樂(lè)學(xué)保項(xiàng)目組通過(guò)調(diào)研超6000位家長(zhǎng)后發(fā)現(xiàn)，他們普遍對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有認(rèn)知但缺乏防范舉措，主要體現(xiàn)在依賴(lài)醫(yī)保和家校共擔(dān)方式處置風(fēng)險(xiǎn)等。

以疾病風(fēng)險(xiǎn)為例，家長(zhǎng)們主要依賴(lài)醫(yī)保解決，超出醫(yī)保范圍的部分，則主要依賴(lài)存款。而若孩子有傷害，往往依賴(lài)學(xué)校協(xié)調(diào)與處理，若孩子傷害他人，一般采用協(xié)商或冷處理方式。

“其實(shí)，學(xué)生們的這些風(fēng)險(xiǎn)都可以交由保險(xiǎn)來(lái)解決。”樂(lè)學(xué)保項(xiàng)目組表示，但家長(zhǎng)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)存在不了解的情況。根據(jù)調(diào)研，有59.3%的家長(zhǎng)不太了解學(xué)生保險(xiǎn)，還有10.9%的家長(zhǎng)不知道學(xué)平險(xiǎn)的存在，有3.2%的家長(zhǎng)從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)學(xué)平險(xiǎn)。

學(xué)生保險(xiǎn)扎堆上市

今年8月，中國(guó)人壽升級(jí)后的新版學(xué)生平安保險(xiǎn)上線，包括惠享版和尊享版兩個(gè)版本。和升級(jí)前的版本相比，意外門(mén)診、住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)限額從3萬(wàn)元增加到10萬(wàn)元，疾病住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)限額從5萬(wàn)元增加到15萬(wàn)元。因保額增加，免賠額相應(yīng)的也有所增加。此外，意外門(mén)診、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)比例有所下降，住院醫(yī)療采用分段報(bào)銷(xiāo)的方式，對(duì)大額報(bào)銷(xiāo)更加友好。

學(xué)平險(xiǎn)是針對(duì)在校學(xué)生及幼兒開(kāi)發(fā)的一款商業(yè)意外保險(xiǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上的學(xué)平險(xiǎn)主要提供“意外+醫(yī)療”保障，有的則是在這兩者基礎(chǔ)上加入了重疾的保障責(zé)任。例如，平安養(yǎng)老險(xiǎn)的一款學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，就包含了惡性腫瘤—重度（含白血病數(shù)）、嚴(yán)重腦損傷等在內(nèi)的10種重疾保障。

除了升級(jí)增加保額，將于今年9月上線的浙江省寧波市學(xué)生平安保險(xiǎn)“甬學(xué)保”還在全國(guó)首創(chuàng)普惠保險(xiǎn)交易機(jī)制，在上海保險(xiǎn)交易所公開(kāi)交易，通過(guò)“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購(gòu)的方式，公開(kāi)透明選擇保險(xiǎn)公司，動(dòng)態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰，促使保險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)能力。

日前上線的“樂(lè)學(xué)保”更是在意外和百萬(wàn)健康風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，新增了專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)種類(lèi)保障，包括2萬(wàn)元保額的意外傷害美容縫合、牙齒修復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)，以及2萬(wàn)元保額的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，可以保障青少年在游玩時(shí)容易劃傷，磕傷牙齒，以及誤傷他人的風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品意外險(xiǎn)類(lèi)保障還包括3000元保額的狂犬（限貓狗）疫苗保障，針對(duì)的是兒童易被貓狗抓傷的風(fēng)險(xiǎn)。另外，該產(chǎn)品還提供健康咨詢(xún)、口腔評(píng)估、睡眠調(diào)理等多項(xiàng)增值服務(wù)。

投保注意3個(gè)方面

面對(duì)數(shù)量繁多的學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)撊绾翁暨x到搭配更好、性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品呢？明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王先生表示，選擇學(xué)生保險(xiǎn)時(shí)，主要應(yīng)關(guān)注3個(gè)方面。

首先，保障范圍要盡可能廣，要看意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病、侵權(quán)責(zé)任等是否都有保障。“樂(lè)學(xué)保”承保公司人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)計(jì)“樂(lè)學(xué)保”的初衷就是打造出涵蓋以上所有風(fēng)險(xiǎn)的一站式保障計(jì)劃，用一張保單保“全”、保“足”降低投保和理賠門(mén)檻，降低產(chǎn)品選擇難度。

其次，保障額度要適度。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未成年人不滿(mǎn)10周歲的，意外及疾病身故保額不得超過(guò)20萬(wàn)元；已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元。醫(yī)療費(fèi)用的賠償限額以實(shí)際花銷(xiāo)為上限，不能重復(fù)獲得賠償，但某些重大疾病保險(xiǎn)在不同保險(xiǎn)公司間的保額可以重復(fù)賠付。

再次，需關(guān)注等待期、報(bào)銷(xiāo)比例、免賠額等條款。多數(shù)學(xué)生保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有等待期，產(chǎn)品也會(huì)設(shè)有一定的免賠額或者免賠比例。而在報(bào)銷(xiāo)比例上，往往對(duì)有社保和無(wú)社保的被保險(xiǎn)人設(shè)置不同的報(bào)銷(xiāo)比例。

專(zhuān)家提醒，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)特別注明一些醫(yī)院除外，發(fā)生理賠事件時(shí)要注意選擇保單認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。如果家長(zhǎng)不愿孩子在公立醫(yī)院各種等待，而是希望有就醫(yī)需求時(shí)在私立醫(yī)院享受快捷、專(zhuān)門(mén)的服務(wù)，也可以選擇一些高端學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者注意到，為了滿(mǎn)足不同家庭對(duì)孩子的保障需求，學(xué)生保險(xiǎn)往往會(huì)有多個(gè)版本供家長(zhǎng)選擇。例如，“樂(lè)學(xué)保”標(biāo)準(zhǔn)版每年219元，折合每天0.6元，最高保額超過(guò)200萬(wàn)元；尊享版365元，最高保額超過(guò)400萬(wàn)元。