中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）近期，互聯(lián)網(wǎng)信貸引發(fā)的糾紛也與日俱增。在日前由北京金融法院司法指導(dǎo)中心推出的“融小法•呵護(hù)碎銀雙月談”中，北京西城區(qū)人民法院金融街法庭庭長(zhǎng)楊成龍法官透露，近三年來(lái)，西城法院每年受理互聯(lián)網(wǎng)信貸類糾紛均在數(shù)千件以上。

“貸款機(jī)構(gòu)放貸前對(duì)借款人還款能力審核是否嚴(yán)謹(jǐn)，貸款到期后借款人無(wú)法通過(guò)擔(dān)保物變現(xiàn)償還借款等因素，均使互聯(lián)網(wǎng)信貸存在較大不確定性?！睏畛升埍硎荆耸馨噶看?，互聯(lián)網(wǎng)信貸還存在批量訴訟多，多家機(jī)構(gòu)針對(duì)同一人追償起訴多等特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸存在三大爭(zhēng)議

那么，互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛主要存在哪些爭(zhēng)議點(diǎn)？

據(jù)楊成龍介紹，司法實(shí)踐當(dāng)中此類糾紛的爭(zhēng)議焦點(diǎn)往往集中在三大方面：一是貸款合同是否是本人簽署，是否為本人真實(shí)意思表示；二是合同約定的利息、罰息、違約金等與實(shí)際履行的情況是否一致；三是實(shí)際利率標(biāo)準(zhǔn)是否超過(guò)法定上限的問(wèn)題，是否存在通過(guò)收取保證金、手續(xù)費(fèi)等方式變相收取利息的問(wèn)題。此外，欠款是否為夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定也是一大爭(zhēng)議焦點(diǎn)。

北京金融法院審二庭法官李默菡在訪談中表示，互聯(lián)網(wǎng)信貸的最大優(yōu)勢(shì)在于將消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行了數(shù)字化，從而使金融機(jī)構(gòu)在信息不對(duì)稱的情況下對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本得到有效降低。但與此同時(shí)，也衍生出個(gè)人信息的非法獲取問(wèn)題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到個(gè)人信息，都是敏感信息范圍，例如身份證號(hào)碼、銀行卡信息、家庭住址、聯(lián)系方式等。這些信息一旦被壞人獲取，最嚴(yán)重的后果是導(dǎo)致個(gè)人金融賬戶不再安全，不法分子可以據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)詐騙。”中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任、副教授朱巍在訪談中提醒金融消費(fèi)者，要提高保護(hù)個(gè)人信息的警惕性，不要點(diǎn)擊陌生鏈接，避免賬號(hào)密碼等個(gè)人信息被盜。

申請(qǐng)貸款先看平臺(tái)資質(zhì)

為了避免爭(zhēng)議，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)應(yīng)該注意什么？在李默菡法官看來(lái)，最首要的是識(shí)別貸款平臺(tái)的合法性。

李默菡表示，在互聯(lián)網(wǎng)信貸的實(shí)際操作過(guò)程中，商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)在營(yíng)銷(xiāo)、獲取貸款客戶、聯(lián)合貸款、信息科技、逾期催收等多方面與其他機(jī)構(gòu)合作。這些合作機(jī)構(gòu)可能是其他商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，也可能是融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、貸款催收公司等非金融機(jī)構(gòu)，這就潛藏了一些風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些所謂“零利息”的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，實(shí)際的管理費(fèi)、信息費(fèi)等遠(yuǎn)超利息。有的宣稱拿身份證就能辦理的平臺(tái)，實(shí)際是在騙取個(gè)人信息。

朱巍說(shuō)，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，從事信用貸款業(yè)務(wù)必須獲得金融許可，并在市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行登記備案，還要履行ICP備案等相關(guān)手續(xù)。實(shí)踐中，很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身不具備相關(guān)資質(zhì)，但他們以信息中介的方式，實(shí)際從事信用貸款業(yè)務(wù)。這種實(shí)質(zhì)信用貸款業(yè)務(wù)如果得不到規(guī)范，極易導(dǎo)致虛假宣傳、暴力催收、高額利息、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)騷擾等情況出現(xiàn)，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

朱巍提醒消費(fèi)者，不要只看宣傳，首先，要看貸款平臺(tái)是否有金融資質(zhì)，是不是在市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)注冊(cè)備案。其次，看貸款平臺(tái)的營(yíng)業(yè)范圍。信用貸款大都是屬地經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)范圍為全國(guó)的網(wǎng)貸產(chǎn)品一般存在巨大隱患。再次，還要看貸款利率。過(guò)低的利率是不符合商業(yè)邏輯的，很可能存在管理費(fèi)、中介費(fèi)等不透明費(fèi)用。此外，要堅(jiān)持正確的消費(fèi)觀，盡量不要超前消費(fèi)。

遭遇糾紛注意留存證據(jù)

一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛，金融消費(fèi)者如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？

楊成龍法官表示，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)信貸糾紛時(shí)要注意保存證據(jù)。通常來(lái)說(shuō)，重要的證據(jù)有貸款合同、放款記錄、還款記錄以及與平臺(tái)客服或貸款機(jī)構(gòu)工作人員溝通過(guò)程的微信、郵件等記錄，證明發(fā)生爭(zhēng)議或遇到問(wèn)題時(shí)雙方的溝通情況。

“因互聯(lián)網(wǎng)信貸均在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理，證據(jù)通常留存于線上平臺(tái)、網(wǎng)站等，而借款人事后想要調(diào)取這些平臺(tái)證據(jù)往往存在困難。建議借款人在合同訂立、履行過(guò)程中提高留存證據(jù)的意識(shí)，及時(shí)通過(guò)截屏、錄屏、錄音錄像等方式保存好證據(jù)?！睏畛升堈f(shuō)。