中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）保本保息一直是很多老百姓理財(cái)?shù)谋５醉?xiàng)。隨著股市持續(xù)下跌，銀行理財(cái)產(chǎn)品大面積跌破凈值。原本保本保息的理財(cái)產(chǎn)品找不到，不少人開始轉(zhuǎn)向銀行大額存單?！吨袊M(fèi)者報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，盡管近期多家國有大行及股份銀行下調(diào)了不同期限大額存單的利率，但大額存單依然十分搶手。

大額存單利率普遍下調(diào)

4月25日，工商銀行宣布下調(diào)大額存單存款利率，3年期利率由原來的3.35%調(diào)整為3.25%，2年期由2.7%調(diào)整為2.6%，均下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅工行，其他銀行也開始調(diào)降大額存單利率，調(diào)降幅度多為0.1個(gè)百分點(diǎn)。在售大額存單中，已很難見到年利率在3.5%以上的產(chǎn)品。

記者手機(jī)銀行顯示的信息，中行、農(nóng)行20萬元起的3年期大額存單，目前年利率是3.25%，2年期則為2.6%，與工行保持一致。交行大額存單目前2年期大額存單利率稍高，為2.80%。

股份行的大額存單利率也在下調(diào)。平安銀行APP顯示，目前20萬起存的3年期大額存單年利率為3.4%，此前其利率為3.5%。

大額存單一向是銀行“攬儲(chǔ)利器”，為何銀行現(xiàn)在要主動(dòng)下調(diào)大額存單利率？普益標(biāo)準(zhǔn)研究員羅倩對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，從短期政策實(shí)施來看，央行此前正式宣布下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率，降準(zhǔn)預(yù)計(jì)向市場(chǎng)投放5300億左右的資金，能夠進(jìn)一步緩解各大銀行存款壓力。長期來看，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策引導(dǎo)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的背景下，大額存單利率仍是下行趨勢(shì)。羅倩預(yù)計(jì)，未來會(huì)有更多銀行加入降低大額存單利率的隊(duì)伍，通過此方式壓縮負(fù)債端成本，保持自身凈息差。

3年期大額存單多已售罄

“如果只是利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)，我覺得還好，保本保息畢竟讓人放心?？涩F(xiàn)在的問題是根本搶不到?！北本┖５韰^(qū)的王女士最近手里有筆閑置資金，本來想買3年期的大額存單，可在手機(jī)銀行上蹲守幾次都沒搶到。

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者在工商手機(jī)銀行看到，該行今年第十一期3年期30萬元起個(gè)人大額存單頁面，在參考剩余額度一欄，赫然顯示“售罄”二字。工行客服人員告訴記者，目前存款額度處于限量狀態(tài)。線上辦理就看是否顯示有額度可辦，線下各網(wǎng)點(diǎn)可能每天有額度發(fā)放，建議具體到各網(wǎng)點(diǎn)咨詢。

中行手機(jī)銀行顯示，大額存單利率3.25%，但記者點(diǎn)擊大額存單欄后，頁面竟然顯示“暫無可購買產(chǎn)品”。光大銀行手機(jī)銀行上20萬元起存3年期的大額存單收益率雖然仍為3.5%，但兩款產(chǎn)品都已售罄，只有2年期收益率2.9%的產(chǎn)品可買。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，這主要是因?yàn)榻诮鹑谑袌?chǎng)波動(dòng)加劇，資本市場(chǎng)單邊下跌，部分理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，對(duì)存款需求增加。從央行數(shù)據(jù)看，今年以來存款增長速度較快。

雖然新發(fā)大額存單產(chǎn)品額度緊張，但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行上線了大額存單轉(zhuǎn)讓功能。由于以前發(fā)行的大額存單利率比現(xiàn)在高，部分待轉(zhuǎn)讓大額存單的年收益率比新發(fā)產(chǎn)品還高，比較劃算。

例如，中信銀行APP目前沒有任何在售的新發(fā)大額存單產(chǎn)品，系統(tǒng)提示客戶想購買可直接去大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)?！吨袊M(fèi)者報(bào)》記者看到，目前待轉(zhuǎn)讓的存單預(yù)期年利率為3.35%，原始利率為3.55%，原始起購金額都為20萬或30萬，剩余期限在2年多。交行轉(zhuǎn)讓區(qū)利率最高的達(dá)3.32%，剩余期限1085天，轉(zhuǎn)讓金額為473萬余元。另有多款20-50萬不等的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，利率也有3.29%，超過目前的新發(fā)產(chǎn)品。

值得注意的是，部分老存單金額較大，且只支持全單購買，門檻較高，投資者可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。

不妨建立長期投資思維

消費(fèi)者該如何讓資產(chǎn)保值增值呢？工行客服人員表示，存較長期限的大額存單，除了考慮利率更多的問題，還要考慮在存款期限之內(nèi)是否有使用資金的需求。如果在大額存單未到期時(shí)，碰到急用錢，可能采用大額存單部分提前支取、存單質(zhì)押貸款，大額存單轉(zhuǎn)讓等3種方式來盤活資金的流動(dòng)性。

“對(duì)儲(chǔ)戶而言，如果資產(chǎn)配置中存款產(chǎn)品特別是中長期存款較多的話，那么收益率將可能有所下降?！倍ｍ嫡f，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受，較低的收益。