中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）在養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)開啟之際，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險也在加速推進(jìn)。9月17日，中國太保壽險推出其首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險——“太保易生福專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”（以下簡稱“太保易生福”）。至此，人保壽險、泰康人壽、中國人壽、太平人壽、太保壽險5家保險公司均已推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

產(chǎn)品陸續(xù)問市

今年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，宣布自2021年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太保壽險、太平人壽、泰康人壽、新華保險等6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

試點(diǎn)啟動后，人保壽險于7月推出“福壽年年”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，成為業(yè)內(nèi)首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。隨后，“泰康臻享百歲”“國壽鑫享寶”“太平歲歲金生”等專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品陸續(xù)上市。

記者采訪了解到，上述產(chǎn)品面世后，均很快開出首單。其中，來自浙江臺州的成先生成為中國人壽系統(tǒng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的首單客戶，首期保費(fèi)為5000元。而來自某500強(qiáng)企業(yè)的范女士通過太平洋壽險官方微信公眾號成功投保，成為該產(chǎn)品的首位客戶。

突出專屬屬性

說到養(yǎng)老金融產(chǎn)品，很多人首先想到的是養(yǎng)老保險。不過，僅有基本的養(yǎng)老保險還不夠，因此不少消費(fèi)者選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。那么，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和以往推出的保險產(chǎn)品有何區(qū)別呢？

銀保監(jiān)會發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》顯示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。產(chǎn)品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費(fèi)用收取公開透明。

“不同于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險存在領(lǐng)取期短、積累期退保相對自由的問題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險通過在領(lǐng)取年齡、積累期、領(lǐng)取期年限以及退保規(guī)則等方面作出限制性要求，強(qiáng)化養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期屬性，服務(wù)有養(yǎng)老需求的專屬群體。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對《中國消費(fèi)者報》記者說。

上述業(yè)務(wù)方案還明確：“針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費(fèi)支持。企事業(yè)單位相關(guān)交費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后全部進(jìn)入個人賬戶，權(quán)益全部歸屬個人。”在光大證券金融首席分析師王一峰看來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險以其靈活的交費(fèi)方式和差異化的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別于現(xiàn)行商業(yè)養(yǎng)老保險。這一特點(diǎn)將有助于解決新業(yè)態(tài)從業(yè)人員面對的養(yǎng)老保障難題，尤其是未與用人單位建立正式合同關(guān)系的勞動者。

設(shè)計各有特色

記者注意到，雖然專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品均有“適老”屬性，但在具體設(shè)計上又各具特色。以賬戶為例，雖然都是“雙賬戶”運(yùn)作，但人保“福壽年年”根據(jù)養(yǎng)老金需要切換所需的穩(wěn)健型賬戶管理和進(jìn)取型賬戶管理，“國壽鑫享寶”則是設(shè)立A和B賬戶投資組合，投保人在投保時可以選擇一個或兩個投資組合賬戶。

在領(lǐng)取設(shè)計方面，“太平歲歲金生”可以選擇終身領(lǐng)取或固定領(lǐng)?。?0年或20年），領(lǐng)取方式上也可選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)。“泰康臻享百歲”則在60歲至85歲期間可選擇將當(dāng)時賬戶價值轉(zhuǎn)換為每月或每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，并提供10年、15年、20年、30年、終身五種領(lǐng)取期限，由客戶自主定制。

在投保方面，“太保易生福”繳費(fèi)方式靈活，支持躉交保費(fèi)、定期月繳或年繳保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)等多種交費(fèi)方式，投保便捷，支持個人通過互聯(lián)網(wǎng)直接購買。“國壽鑫享寶”的保險費(fèi)則分為一次性交付保險費(fèi)、期交保險費(fèi)、轉(zhuǎn)入保險費(fèi)和追加保險費(fèi)。

此外，在初始費(fèi)用上，“太平歲歲金生”對于躉交保險費(fèi)、每期期交保險費(fèi)，收取的初始費(fèi)用不高于所支付保險費(fèi)的2%，具體在保險單或批注上列明；“太保易生福”則免收初始費(fèi)用，后期若在兩種不同風(fēng)格的賬戶間轉(zhuǎn)換份額，也不收取任何手續(xù)費(fèi)。

發(fā)展空間巨大

“聽說重慶一個快遞員投保了人保的‘福壽年年’專屬養(yǎng)老險產(chǎn)品，我覺得這個產(chǎn)品是為我們快遞人員量身定制的。”北京順豐快遞快遞員楊先生對記者坦言，他也有養(yǎng)老壓力，期待擁有一份專屬養(yǎng)老保險。“浙江是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員大省，也非常適合探索試點(diǎn)內(nèi)容提出的服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。”浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以快遞行業(yè)為例，2020年浙江省有1400余家快遞企業(yè)、30余萬名快遞從業(yè)人員，多數(shù)來自外省農(nóng)村，養(yǎng)老保障存在短板。

記者注意到，雖然試點(diǎn)地區(qū)是浙江省（含寧波市）和重慶市，但業(yè)務(wù)方案也明確了保險公司通過自有網(wǎng)絡(luò)平臺銷售，銷售區(qū)域不受試點(diǎn)區(qū)域限制。

朱俊生認(rèn)為，發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險不僅有利于新業(yè)態(tài)人員，也對增加養(yǎng)老資金總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)大有裨益。根據(jù)他的測算，2019年我國養(yǎng)老金體系三個支柱積累的養(yǎng)老資產(chǎn)占GDP不到10%，多層次養(yǎng)老保障空間巨大。“尤其是第三支柱明顯不足，退休人員收入來源單一，發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有利于矯正養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)性失衡。”朱俊生表示，通過完善制度設(shè)計和產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，引導(dǎo)個人財富投向長期養(yǎng)老金融產(chǎn)品，可以更充分地發(fā)揮商業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老金在養(yǎng)老金體系中的地位和作用，進(jìn)一步優(yōu)化國民退休收入結(jié)構(gòu)。

朱俊生建議，推動試點(diǎn)工作，一方面要給予稅惠政策支持，另一方面要通過機(jī)制改革提升其投資收益率。對于保險機(jī)構(gòu)來說，要提升投資能力，完善對承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)激勵和責(zé)任匹配機(jī)制。