中國消費者報報道(記者聶國春) 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在一家自己從未聽說過的銀行辦理存款，這樣的事兒有不少消費者嘗試過，因為該銀行標注的利息較高。不過，《中國消費者報》記者調查發(fā)現(xiàn)，繼第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、叫停靠檔計息產(chǎn)品后，近期部分中小銀行的手機銀行客戶端(APP)上的存款產(chǎn)品也開始進行調整：有的銀行暫停直銷銀行服務，有的銀行默默關閉了銀行存款的購買入口，還有的消費者存款時被問“來自哪里?”
銀行存款領域的一系列調整讓很多消費者一頭霧水，這存款到底怎么了?
存款遭遇“靈魂拷問”
“您是否屬于在重慶生活或工作的中國居民?”近期，來自重慶的民營銀行——重慶富民銀行在其 APP 上對于存款客戶的詢問，讓不少消費者感到困惑。
記者下載安裝該行APP后，選擇購買該行的“定存寶3月專享”產(chǎn)品，隨即彈出了對話框“您是否屬于重慶生活或工作的中國居民”。選擇“是”就可以存入，選擇“否”則無法購買該產(chǎn)品。對此，該行客服人員對記者表示，為了更好地履行服務重慶、踐行普惠金融的社會責任，即日起，該行存款產(chǎn)品僅向在重慶本地工作或者生活的客戶開放，建議儲戶如實填寫。
雖然暫未有其他銀行跟進富民銀行的做法，但此前哈密市商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，自2月5日起暫停所有直銷銀行存款產(chǎn)品的對外銷售，待系統(tǒng)按監(jiān)管要求改造完成后，“非異地客戶”可購買該行存款產(chǎn)品。這也被外界視為第一家整改異地攬儲業(yè)務的城商行。
央行叫停異地存款
記者了解到，目前中小銀行的一系列存款整改舉措與監(jiān)管部門的最新要求密切相關。
1月13 日，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務”。2月4日，央行專門召開加強存款管理工作電視電話會議，要求銀行各類存款利率必須遵守市場利率定價自律機制，督促地方法人銀行回歸服務當?shù)氐谋驹?，并首次明確“不得以各種方式開辦異地存款”。2 月 8 日，央行發(fā)布《2020 年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，再次強調將地方法人銀行吸收“異地存款”情況納入宏觀審慎評估，禁止其通過各種渠道開辦異地存款。
那么，何為異地存款呢?央行有關負責人指出，凡是通過第三方平臺及自身網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑遠程開立的賬戶，如果開立賬戶所在的地市沒有該銀行實體營業(yè)網(wǎng)點，就算是異地存款。是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，開立賬戶后的存款行為不受限制，儲戶的居住地、戶籍證明也不作為異地存款的判斷標準。
盡管定義明確，但如何識別異地客戶也成為銀行面臨的難題之一。某民營銀行人士認為，目前看，如果儲戶不如實填寫，也照樣能買到存款產(chǎn)品。所以像富民銀行這種向儲戶提問而非后臺進行驗證界定的方式，其實就是在“甩鍋”。
最大限度保護儲戶利益
對于接連不斷的存款新政，消費者彭先生表示不解，“以前能在網(wǎng)上很方便地購買到高息存款產(chǎn)品，現(xiàn)在都沒有了，‘央媽’這是要做啥啊?”
對此，央行專家稱，如果地方法人銀行在沒有實體網(wǎng)點的異地吸收存款，儲戶就很難對這些銀行有直觀的了解，甚至連這些銀行在哪里都不知道，更無法判斷其經(jīng)營情況。這些銀行一旦出現(xiàn)風險，將會嚴重損害異地儲戶的合法權益。所以，限制地方法人銀行異地攬存盲目擴張，審慎經(jīng)營，就是對廣大人民群眾利益的最大保護。
記者了解到，異地存款業(yè)務曾經(jīng)是地方商業(yè)銀行尋求業(yè)務增長的重要門路。2017年開業(yè)的吉林億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行，2018年，該行虧損了1.49億元，但靠著在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的10多款創(chuàng)新存款產(chǎn)品，該行當年各類存款產(chǎn)品銷量超過150億元。
數(shù)據(jù)顯示，2019年，由于互聯(lián)網(wǎng)存款的暴漲，129家城商行總資產(chǎn)規(guī)模37.7萬億元，營業(yè)收入8956億元，凈利潤合計2548億元。核算下來，資產(chǎn)利潤率僅為0.675%，但其不良貸款率卻從2015年的1.40%增至2.32%。
值得注意的是，一些地方法人銀行在銷售時過度宣傳其存款受到存款保險的保障，是“零風險”的。對此，央行專家指出，憑借網(wǎng)絡存款快速擴張往往并不審慎，隱藏著較大的風險。一方面，存款保險有50萬元的兜底上限;另一方面，存款保險的保費是所有銀行共同交的，本質上都是老百姓的存款，如果去填補那些經(jīng)營不審慎的高風險機構的損失，最終受損的還是所有儲戶的利益。
那么，在高息異地存款受限的大背景下，儲戶的錢該往哪兒去?融360大數(shù)據(jù)研究院殷燕敏認為，儲戶可關注國債、大額存單等產(chǎn)品。“目前仍有銀行發(fā)行保本類理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風險較小，且收益比普通定期存款略高。對于可承受一定風險的穩(wěn)健型投資者，還可關注固收類理財產(chǎn)品。”殷燕敏說。
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互聯(lián)網(wǎng)存款監(jiān)管大事記
2020年11月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦撰文《線上平臺存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》，提出需要明確互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務的準入條件、風險管理等要求，根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、資本金及風險管理能力等設定業(yè)務門檻及業(yè)務規(guī)模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業(yè)務。
2020年12月，孫天琦再次談及互聯(lián)網(wǎng)存款，認為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展存款類金融業(yè)務屬“無證駕駛”的非法金融活動，應納入金融監(jiān)管范圍。隨后，支付寶、騰訊理財通、京東金融、360 金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺開始下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
2021年1月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。
2021年2月，央行召開加強存款管理工作電視電話會議，強調存款市場競爭秩序事關廣大人民群眾的切身利益，地方法人銀行要回歸服務當?shù)氐谋驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款。央行隨后發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》也設專欄指出，從2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估，禁止其通過各種渠道開辦異地存款。同時，加強對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結構性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護存款市場有序競爭。
